التمييز في الرهن العقاري

نعم. هناك قانونان فيدراليان، قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) وقانون الإسكان العادل (FHA)، يقدمان حماية ضد التمييز.

تحظر اتفاقية ECOA التمييز الائتماني على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل الوطني أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر، أو ما إذا كنت تحصل على دخل من برنامج مساعدات عامة.

قد يطلب الدائنون منك معظم هذه المعلومات في بعض الحالات، لكن لا يمكنهم استخدامها كسبب لرفض منحك الائتمان أو لتحديد شروطه. لا يُسمح لهم مطلقًا بسؤالك عن دينك.

يجب على كل من يشارك في قرار منح الائتمان أو في تحديد شروط ذلك الائتمان، بما في ذلك وسطاء العقارات الذين يرتبون التمويل، الامتثال لـ ECOA.

تحظر إدارة الإسكان الفيدرالية التمييز في جميع جوانب المعاملات المتعلقة بالعقارات السكنية، بما في ذلك:

• تقديم قروض لشراء أو بناء أو إصلاح أو تحسين مكان للعيش؛
• بيع أو وساطة أو تقييم العقارات السكنية؛ و
• بيع أو تأجير مكان للسكن.

كما تحظر FHA التمييز على أساس العرق، أو اللون، أو الدين، أو الجنس، أو الأصل الوطني، أو الإعاقات، أو الحالة الأسرية. يُعرّف ذلك بأنه الأطفال تحت سن 18 الذين يعيشون مع أحد الوالدين أو الوصي القانوني، والنساء الحوامل، والأشخاص الذين يحصلون على حضانة أطفال دون سن 18.

إذا كنت تبحث عن قرض عقاري، يجب على المقرضين:

• اعتبر دخل المساعدات العامة الموثوق به بنفس طريقة الدخل الآخر.
• فكر في الدخل الموثوق من العمل الجزئي، والضمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية، والسنوية.
• ضع في اعتبارك النفقة الموثوقة، نفقة الطفل، أو مدفوعات النفقة المنفصلة، إذا اخترت تقديم هذه المعلومات. قد يطلب المُقرِض إثباتًا على أنك تتلقى هذا الدخل بانتظام.
• اقبل شخصًا غير زوجك كضامن إذا كنت بحاجة إلى ضامن. إذا كنت تملك العقار مع زوجك، فقد يُطلب منه أو منها توقيع مستندات تسمح لك برهن العقار.

إذا كنت تبحث عن قرض عقاري، يجب على المقرضون ألا:

• يثبطك عن التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو يرفض طلبك بسبب عرقك أو لونك أو ديانتك أو أصلك الوطني أو جنسك أو الحالة الاجتماعية أو عمرك، أو لأنك تحصل على مساعدات عامة.
• ضع في اعتبارك جنسك أو عرقك أو أصلك الوطني، رغم أنه سيُطلب منك الإفصاح عن هذه المعلومات طوعًا لمساعدة الوكالات الفيدرالية في تطبيق قوانين مكافحة التمييز. ومع ذلك، قد يأخذ الدائن بعين الاعتبار وضعك الهجرة وما إذا كان لديك الحق في البقاء في البلد لفترة كافية لسداد الدين.
• فرض شروط أو أحكام مختلفة على القرض - مثل سعر فائدة أعلى أو دفعة أولى أكبر - بناءً على جنسك أو عرقك أو عوامل أخرى ممنوعة.
• يثنيك عن الشراء بسبب التركيبة العرقية للحي الذي ترغب في العيش فيه أو يسأل عن خططك لتكوين عائلة، رغم أنهم قد يطرحون أسئلة حول النفقات المتعلقة بمعالينك.
• اطلب وجود كفيل إذا كنت تستوفي متطلبات المُقرِض.

يحق للدائنين المحتملين استخدام عوامل مثل دخلك، ومصروفاتك، وديونك، وتاريخك الائتماني لتقييم طلبك للحصول على رهن عقاري. يمكنك تعزيز طلبك باتباع هذه الخطوات الأساسية:

• قبل التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، احصل على نسخة من تقريرك الائتماني. يتطلب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) من كل واحدة من شركات الإبلاغ الائتماني الثلاث على مستوى البلاد - إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون - تزويدك بنسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك، بناءً على طلبك، مرة كل 12 شهر. لطلب تقريرك، قم بزيارة annualcreditreport.com أو اتصل على 1-877-322-8228.
• اقرأ تقريرك لتتأكد من دقته وتحديثه. تتضمن تقارير الائتمان أحيانًا معلومات غير دقيقة، مثل الحسابات التي ليست ملكك أو الحسابات المدفوعة التي قد يتم الإبلاغ عنها بشكل غير دقيق على أنها غير مدفوعة. إذا وجدت أخطاء، اعترض عليها مع شركة الإبلاغ عن المستهلك المعنية وأخبر المُقرِض عن النزاع.
• سدد الديون المتأخرة. استخدم المعلومات الدقيقة في تقريرك الائتماني للتواصل مع الشركات التي تدين لها، والتحقق من المبلغ المتأخر، وسداد أو تقليل الدين.
• قدم للمُقرِض أي معلومات تدعم طلبك. على سبيل المثال، العمل المستقر مهم للعديد من المقرضون. إذا كنت قد غيرت وظيفتك مؤخراً لكنك كنت تعمل باستمرار في نفس المجال لعدة سنوات، أضف هذه المعلومات إلى طلبك. إذا واجهت مشاكل في دفع الفواتير سابقًا بسبب تسريح من العمل أو نفقات طبية مرتفعة، اكتب رسالة إلى المُقرِض تشرح فيها أسباب مشاكلك الائتمانية السابقة. إذا طلبت من المقرضون أخذ هذه المعلومات في الاعتبار، فعليهم القيام بذلك.
• قدر الدفعة الشهرية التي يمكنك تحملها. معرفة هذه المعلومات مسبقًا ستساعدك على التقديم على قرض يناسب ميزانيتك.
• حدد دفعتك المقدمة. يمكن لمبلغ الدفعة الأولى أن يحدد نوع القروض التي تتأهل لها.

لتأمين أفضل شروط القرض:

• فكر في التسوق مع عدة مقرضون لمقارنة الرسوم التي يفرضونها. عند مقارنة التكاليف، تذكر أن تنظر إلى جميع الرسوم المفروضة على قرضك، بالإضافة إلى سعر الفائدة.
• اسأل موظف القرض أو الوسيط إذا كان السعر الذي يقدمه لك هو الأدنى المعروض في ذلك اليوم. من المحتمل أن يعتمد موظف القرض أو الوسيط العرض على قائمة أسعار الرهن العقاري التي يصدرها المُقرِض. اطلب رؤية القائمة المسماة "ورقة الأسعار". بغض النظر عما إذا كان مسموحًا لك برؤية هذا المستند الداخلي للشركة، إذا كنت تشك في أنك لا تحصل على أقل الأسعار المتاحة، فكر في التفاوض على سعر أقل أو التوجه إلى مُقرِض أو وسيط آخر.
• التفاوض مقبول وهو جزء من العملية. العديد من رسوم القرض، مثل رسوم البدء والتقديم والمعالجة، قد تكون قابلة للتفاوض. اطلب من موظف القروض أو الوسيط شرح كل الرسوم على قرضك وما إذا كانت المبالغ مرنة.

إذا كنت تعتقد أن الدائن قد رفض طلب القرض الخاص بك، أو فرض عليك رسومًا أعلى مقابل القرض، أو عرض عليك شروطًا أقل ملاءمة بسبب التمييز غير القانوني، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها:

• أبلغ عن أي مخالفات إلى الجهة الحكومية المختصة. إذا رفض الدائن طلبك، يجب عليه أن يخبرك باسم ومعلومات الاتصال الخاصة بالوكالة التي يمكنك التواصل معها للإبلاغ عن مخاوفك.

• قدم شكوى مخالفة ECOA على موقع مكتب حماية المستهلك المالي أو اتصل على 855-411-2372.

• قدم شكوى انتهاك FHA على موقع وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) أو تحدث مع أخصائي استقبال FHEO على الرقم 1-800-669-9777 أو 1-800-877-8339 (TTY). للحصول على تفاصيل حول قانون الإسكان العادل، تواصل مع مكتب الإسكان العادل وتكافؤ الفرص.

• أبلغ مخاوفك إلى الدائن. أحيانًا يمكنك إقناع الدائن بإعادة النظر في طلبك.

• فكر في مقاضاة الدائن في المحكمة الفيدرالية الجزئية. إذا فزت، يمكنك استرداد أضرارِك الفعلية. قد تمنحك المحكمة تعويضات عقابية في ظروف معينة. يمكنك أيضًا استرداد أتعاب المحاماة المعقولة وتكاليف المحكمة. أو يمكنك التفكير في البحث عن أشخاص آخرين لديهم نفس المطالبة والتجمع لرفع دعوى جماعية.

تعرف على المزيد في صفحات التمييز في الرهن العقاري والأسئلة الشائعة حول البحث عن الرهن العقاري، على موقع لجنة التجارة الفيدرالية.