مدفوعات المعاش المقطوعة وأمان تقاعدك

خطة المعاش التقليدية الخاصة بك مصممة لتوفير دخل ثابت لك بعد التقاعد. لهذا السبب تُدفع مزايا المعاش عادةً على شكل دفعات شهرية مدى الحياة.

• بشكل متزايد، يوفر أصحاب العمل لموظفيهم دفعة واحدة لكل أو جزء من معاشهم. ويُعرف هذا بخيار الدفع بمبلغ مقطوع.
• إذا اخترت الدفع المقطوع بدلاً من الدفعات الشهرية، تنتقل مسؤولية إدارة الأموال من صاحب العمل إليك. بالإضافة إلى ذلك، تزيد من خطر نفاد أموالك وخسارتها بسبب مشورة استثمارية سيئة، أو احتيال، أو أداء سيء لسوق الأسهم.

قد ترغب في استشارة مستشار مالي بشأن خياراتك.

قد ترغب في استشارة مستشار مالي قبل اتخاذ قرار بشأن اختيار مبلغ مقطوع أو معاش تقاعدي. لكن هناك بعض الأسئلة التي يقترح مكتب حماية المستهلك المالي أن تطرحها على نفسك.

1. هل ستكون معرضًا لخطر نفاد المال؟

• خيار الدفع الشهري يوفر دخلاً ثابتاً مدى الحياة، مما يقلل بشكل كبير من خطر نفاد أموالك لاحقاً في حياتك. وهذا مهم بشكل خاص إذا كنت أنت أو زوجك في صحة جيدة أو إذا كان لدى أي منكما تاريخ عائلي طويل العمر (على سبيل المثال، لديك أقارب مقربون يعيشون حتى سن 80 أو أكثر). ومع ذلك، قد يكون من المنطقي دفع مبلغ مقطوع إذا كنت في حالة صحية حرجة، أو إذا كان لديك أنت وزوجك دخل كافٍ لتغطية نفقات المعيشة الأساسية.

2. هل تأخذ معاشك دفعة واحدة لأنك قلق من أنك قد لا تعيش طويلاً بما يكفي لاسترداد ما كسبته؟

• قد تكون دفعة المعاش الشهري خيارًا جيدًا إذا كنت قلقًا بشأن أمان تقاعد زوجك أو المستفيدين الآخرين. تسمح معظم الخطط بتقديم مزايا شهرية لزوجك أو لمستفيد آخر بعد وفاتك من خلال خيار يسمى الدفع المشترك والناجي.
• أين يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول خيارات الدفع الخاصة بك؟ اطلب من صاحب العمل معلومات الاتصال بمسؤول خطة التقاعد الخاصة بك. سيقدم لك مسؤول الخطة وصية معلومات أكثر تحديدًا حول خيارات الدفع الخاصة بك.

3. هل ستكون لديك المهارات الاستثمارية اللازمة؟

• عندما تختار دفعة شهرية للمعاش، تقوم خطة المعاش الخاصة بك بإدارة المعاش. هذا يعني أنك لست مضطرًا للقلق بشأن مهاراتك الاستثمارية وكيف قد تتغير مهاراتك مع تقدمك في العمر. بالإضافة إلى ذلك، لا داعي للقلق بشأن حساب مقدار السحب المنتظم لجعل أموالك تدوم.
• دفعة المعاش الشهرية تمنحك مبلغا ثابتا كل شهر طوال حياتك، لذا لا داعي للقلق من التغيرات في سوق الأسهم. على النقيض من ذلك، يمكن أن تمنحك الدفعة المقطوعة المرونة في اختيار مكان استثمار أو ادخار أموالك ومتى وكم تسحب.

4. هل أموالك محمية؟

• عادة ما يتم تأمين معاشك من قبل مؤسسة ضمان مزايا المعاش (PBGC). في حال أعلنت شركتك إفلاسها أو لم تتمكن من سداد مدفوعاتها، تضمن هذه الوكالة الفيدرالية دفعاتك حتى مبلغ معين. مدفوعات معاشك محمية أيضًا ضد بعض مطالبات الدائنين. عند استلامك دفعة مقطوعة، تفقد هذه الحمايات.
• ستعتمد حماية أموالك المقطوعة على المكان والطريقة التي تقرر فيها الادخار أو الاستثمار. على سبيل المثال، إذا اخترت استثمار مبلغ مقطوع في سوق الأسهم، فقد تخسر جزءًا أو كل أموالك بسبب ضعف أداء الاستثمار وقد تفقد بعض الحماية من الإفلاس.
• الموارد الإلكترونية لمعرفة المزيد عن حدود ضمان PBGC وما إذا كانت خطتك مشمولة، توجه إلى www.pbgc.gov

5. هل ينبغي عليك أخذ مبلغ مقطوع من أجل شراء معاش خاص؟

• إذا كنت تريد معاشًا يمنحك دخلًا شهريًا مضمونًا ومنتظمًا، فمن الأفضل عمومًا الالتزام بخيار الدفع الشهري ضمن خطة المعاش الخاصة بك. عادةً ما يكلفك معاش مماثل من شركة خاصة أكثر لأنه يفرض رسومًا لتغطية تكاليف مثل العمولة للشخص الذي يبيعه لك.

6. هل من الممكن دمج المدفوعات؟

• فقط بعض الخطط تسمح للأشخاص بأخذ مزيج من المدفوعات. قد تقرر أن قيمة معاشك صغيرة جدًا بحيث لا تستطيع القيام بالأمرين معًا. قد يختار بعض الأزواج المتزوجين أخذ معاش أحد الزوجين كدفعة مقطوعة، ومعاش الزوج الآخر كدفعة شهرية.

ماذا لو كان لديك حساب تقاعد فردي مثل 401(k) أو ما شابه؟

• هذا الدليل موجه للمستهلكين الذين يفكرون في الحصول على مبلغ مقطوع من خطة معاش تقليدية. إذا كان لديك حساب 401(k)، أو حساب IRA أو حساب تقاعد فردي مشابه، فإن خيارات الدفع عادة ما تكون دفعة واحدة أو سحوبات منتظمة من مدخراتك. بعض خطط 401(k) تقدم خيار تحويل مدخراتك إلى دفعة معاش شهرية مدى الحياة. اسأل صاحب العمل إذا كان هذا الخيار متاحًا لك.

هذا الدليل موجه للمستهلكين الذين يفكرون في الحصول على مبلغ مقطوع من خطة معاش تقليدية. إذا كان لديك حساب 401(k)، أو حساب IRA أو حساب تقاعد فردي مشابه، فإن خيارات الدفع عادة ما تكون دفعة واحدة أو سحوبات منتظمة من مدخراتك. بعض خطط 401(k) تقدم خيار تحويل مدخراتك إلى دفعة معاش شهرية مدى الحياة. اسأل صاحب العمل إذا كان هذا الخيار متاحًا لك.

تحدث إلى مستشار مالي للحصول على المساعدة في هذا القرار.