التوجيه في تأمين الحياة

يمكن أن يكون الموت صعبًا من الناحية العاطفية وحتى المالية عندما يكافح الأحباء للحصول على المال لدفن من فقدوه. يمكن للتأمين على الحياة أن يخفف هذا العبء من خلال دفع الفواتير الطبية، ورسوم الدفن، والديون الأخرى التي تبقى بعد رحيلك.

قد ترغب في التفكير في التأمين على الحياة إذا كان لديك أحد هذه المخاوف المهمة:

• العمر. أنت تكبر، وتريد أن تؤمن لأحبائك بعد رحيلك.
• الأصول. تريد أموال التأمين لسداد الديون التي تدين بها حتى تتمكن من نقل ممتلكاتك بسهولة أكبر إلى الأشخاص الذين تختارهم.
• الدعم المالي المستقبلي. يعتمد عليك الآخرون، وترغب في الاستمرار في توفير رعايتهم وصيانتهم وتعليمهم وأنواع الدعم المالي الأخرى.

نعم، هناك فئتان رئيسيتان: الحياة المؤقتة والحياة الدائمة.

مدة الحياة المحددة هي لفترة زمنية محددة، عادة من 1 إلى 30 سنة. تدفع نفس المبلغ طوال المدة الزمنية. عندما تقوم بالتجديد، عادة ما يرتفع السعر لأنه يعتمد على عمرك. عند pass الوفاة، تكون إعانة الوفاة مبلغا مقطوعا.

الحياة الدائمة هي نوع من التأمين على الحياة مرتبط بمؤشرات النمو، والأسهم، والسندات. هذا يعني أن هناك قيمة نقدية مودعة في حساب يمكن سحبها أو استثمارها أو اقتراضها أو استخدامها لاحقًا لدفع الأقساط. تميل الأقساط الشهرية لهذا الخيار إلى أن تكون أعلى بسبب ميزة التوفير الإضافية.

هناك فئتان فرعيتان شائعتان من التأمين على الحياة الدائم هما:

• تأمين الحياة الشامل يبقى ساريًا طوال حياتك ما لم تصرفه أو تتوقف عن الدفع. بعض السياسات تدفع أيضًا أرباحًا، لكن الأرباح غير مضمونة.
• يبقى تأمين الحياة الشامل ساريًا حتى تاريخ الاستحقاق، والذي عادة ما يكون عند بلوغ 95 أو 100 سنة، طالما أن لديك قيمة نقدية تعادل دولارًا واحدًا على الأقل. بمجرد انتهاء الوثيقة، تحصل على القيمة النقدية.

هذا الخيار أكثر مرونة من التأمين على الحياة الشامل، لأنك تستطيع تعديل المبلغ الذي تدفعه ومزايا الوفاة التي سيحصل عليها أحباؤك. لن تُلغى الوثيقة طالما أن قيمتك النقدية لا تصل إلى الصفر. كل عام، ستقدم لك شركة التأمين تقريرًا يقدر القيمة النقدية الحالية والمدة المحتملة للوثيقة. بعد ذلك، يمكنك التحدث مع وكيل التأمين الخاص بك لإجراء التعديلات حسب الحاجة.

المبلغ الذي تدفعه هو مزيج من عدة عوامل، بما في ذلك:

• عمرك. كلما كنت أصغر سناً، قل ما تدفعه.
• الجنس. تميل النساء إلى العيش لفترة أطول من الرجال، وغالبًا ما يدفعن أقل مقابل التأمين على الحياة.
• الصحة. طولك، وزنك، الحالات المزمنة التي تعاني منها، الأدوية المطلوبة، وحالات الاستشفاء الكبيرة، كلها تؤخذ في الاعتبار.
• استخدام التبغ
• هوايات. تدفع أكثر عندما تعرض نفسك لخطر الإصابة أو الموت بأشياء مثل القفز بالمظلات، أو قيادة الطائرات، أو الصيد، أو الغوص، أو تسلق الجبال.
• المهنة. المهن عالية الخطورة هي تلك التي تسجل فيها أكثر من 3.5 حالة وفاة لكل 100,000 شخص. تشمل الأمثلة على ذلك إنفاذ القانون، رجال الإطفاء، العسكريين النشطين، الطيارين، مضيفي الطيران، عمال النفط والغاز، عمال المناجم، والسقاة.

ملاحظة: عادة ما يتمكن العسكريون النشطون من الوصول إلى تأمين الحياة الحكومي.

• أسلوب الحياة. سجل قيادتك، والاعتقالات السابقة، والسفر الدولي هي اعتبارات مشروعة.
• الدخل. كلما زاد دخلك، زادت التغطية التي يمكنك شراؤها.

لا. شركات التأمين على الحياة تختار ما إذا كانت ستبيع لك بناءً على مشاكلك الصحية، أو وظائفك الخطرة، أو هواياتك الخطرة مثل تسلق الصخور أو القفز بالمظلات.

بعض الطرق الشائعة لضمان أن بوليصة التأمين على الحياة تلبي احتياجاتك هي:

• تأمين حياة إضافي لأجل محدد. إذا كان لديك تأمين حياة دائم، يمكنك أيضًا إضافة بوليصة تأمين على الحياة لفترة محددة.
• ضمان إمكانية التأمين عمرك أو صحتك لن يمنعاك من شراء تأمين إضافي إذا كنت تحت 50 سنة.
• الوفاة العرضية
• إعفاء من قسط الإعاقة. لن يُلغى التأمين إذا أصبحت معاقًا ولم تتمكن من الدفع.
• مزايا الوفاة المعجلة. لديك خيار طلب تأمين الحياة الخاص بك للمساعدة في دفع تكاليف الرعاية طويلة الأمد أثناء حياتك. يجب أن تكون مريضًا بمرض عضال ولديك رسالة من طبيبك تفيد بأن لديك سنتين أو أقل لتعيش.
• الفرسان. يمكن إضافة الأزواج والأطفال الذين لا تتجاوز أعمارهم 14 يوماً إلى وثيقتك.

معظم وثائق التأمين تحتوي على ضمان عدم الانقضاء أو فترة سماح، مما يتيح لك إبقاء تأمينك نشطًا طالما دفعت خلال 30 يومًا من تاريخ الاستحقاق.

بعض أنواع التأمين على الحياة تبني قيمة نقدية وتوفر عدة خيارات:

• اسحب القيمة النقدية
• احصل على قرض بناءً على القيمة النقدية
• قم ببيع بوليصة التأمين.

نعم، الخيار الأكثر شيوعًا هو المبلغ المقطوع، لكن الخيارات الأخرى تشمل:

• خيار الفائدة. تستثمر شركة التأمين المال، ويتلقى المستفيدون مدفوعات الفائدة فقط وفقًا لجدول زمني محدد.
• فترة ثابتة. في الإطار الزمني الذي تختاره، ستدفع شركة التأمين للمستفيدين المال مع الفائدة.
• استرداد مدى الحياة. سيحصل المستفيد على مبلغ معين شهريًا لبقية حياته.

كل من وكلاء التأمين الحقيقيين والمزيفين سيبدو أنهم يعرفون الكثير عن التأمين ويرغبون في دليل لك خلال العملية. وكلاء التأمين الحقيقيون يستخدمون معلوماتك الشخصية لجمع العروض وتقديم الخدمات، بينما يقوم الوكلاء المزيفون بسرقة الهوية. تأكد من أنك تتعامل مع وكيل مرخص حقيقي من شركة حقيقية باستخدام أداة إدارة التأمين في تكساس (TDI) للبحث عن وكيل أو شركة. يمكنك أيضًا الاتصال بخط مساعدة المستهلكين في TDI على الرقم 800-252-3439.

المستفيدون هم الأشخاص الذين ترغب في أن تذهب إليهم أموال التأمين، والتي تُعرف أيضًا بتعويض الوفاة، بعد وفاتك.

نعم، يمكنك أن تمتلك أكثر من واحد. كل ما عليك فعله هو تحديد النسبة التي ستذهب لكل منها. قد ترغب في أن تحصل العمة سالي على 55٪ وابنة العم ليزا على 45٪، أو 75٪ لكلبك سكيتلز و25٪ المتبقية لجمعيتك الخيرية المفضلة.

المستفيدون الأساسيون هم خيارك الأول للحصول على أموال التأمين على الحياة بعد وفاتك. المستفيدون الاحتياطيون أو الثانويون هم مجموعة أخرى تعمل كمستفيدين احتياطيين إذا توفي المستفيدون الأساسيون قبلك.

على سبيل المثال، اختار ستيف أطفاله تانيا وجوزيف كمستفيدين أساسيين من 50 إلى 50. كما اختار شقيقته ستيلا كمستفيدة احتياطية أو ثانوية. عندما توفيت تانيا وجوزيف في حادث سيارة، كانت أخته ستيلا هي التالية في الترتيب للحصول على المال الذي أراد ستيف في الأصل أن يعطيه لأطفاله.

المحتالون دائمًا يبحثون عن طرق جديدة لخداع الناس، لكنهم يميلون إلى القيام ببعض الأمور:

1. يتواصلون مع ضحايا لم يطلبوا منهم التواصل.
2. البائعون يشاركون المعلومات فقط ويتيحون لك اختيار الاستفادة من العرض. المحتالون قد يكونون مثابرين للغاية في محاولة جعلك تتخذ قرارًا على الفور.
3. هدفهم الوحيد هو الحصول على معلوماتك الشخصية المتعلقة ببطاقة الائتمان، وبطاقة الضمان الاجتماعي، وحسابك البنكي.

إحدى أسهل الطرق لحماية نفسك من المحتالين هي طرح الكثير من الأسئلة والبحث قبل الاستفادة من أي عروض لمساعدتهم.

• عملاء مزيفون. قد تتلقى مكالمة عشوائية لعرض خاص.
• سرقة الهوية. القراصنة الذين يتنكرون في هيئة عملاء سيتصلون أو يرسلون رسائل نصية بشأن دفعة متأخرة. ثم يعرضون مساعدتك في الدفع من خلال تقديم معلوماتك الشخصية للتحقق من حسابك، بالإضافة إلى أرقام بطاقتك الائتمانية أو حسابك البنكي.
• عمليات الاحتيال من المستفيدين. تخيل أن أحد أحبائك توفي مؤخرًا، ويتصل شخص ما ليخبرك أنك على وشك وراثة المال. كل ما يحتاجونه هو معلوماتك الشخصية ومعلومات حسابك البنكي لإجراء التحويل، لكنهم يأخذون كل أموالك.
• دفع مبالغ زائدة. المحتالون يريدون أن يبيعوك قليلاً أو لا شيء بينما يأخذون الباقي. مع التأمين، يحاولون بيعك أكثر مما ترغب في شرائه. قد يحثونك على إضافة أفراد من العائلة يُطلق عليهم "راكبون" أو تقديم عروض خاصة للحصول على تغطية أكبر بسعر أقل. الواقع أنهم يقللون من تغطيتك ويحتفظون بالمزيد من المال لأنفسهم.