هنا، تعرف على كيفية عمل عملية تحصيل الدين، خاصة عندما يقوم الدائن برفع دعوى لتحصيل الدين. يمكن للمدينون حماية مصالحهم من خلال المشاركة في العملية ومعرفة أن بعض الممتلكات لا يمكن أخذها قانونيًا. لكن قد يحتاج المدينون إلى اتخاذ إجراءات لتأكيد تلك الحمايات.
المدين هو شخص يَدين بالمال. قد يكون النشاط التجاري أو الشركة أو الفرد مدينًا. يمكن أن تكون مدينًا لأنك اقترضت المال لدفع ثمن السلع أو الخدمات، أو لأنك اشتريت سلعًا أو خدمات ولم تدفع ثمنها بعد. يمكنك أيضًا أن تكون مدينًا لأن المحكمة قالت إنك مدين لشخص ما. هذا ما يسمى حكمًا ضدك. هناك نوعان رئيسيان من الديون: المضمونة وغير المضمونة.
الشخص أو الشركة التي تقرض المال تُسمى مُقرِض. الشخص أو الشركة التي تنتظر أن تُدفع لها الأموال لأنها قدمت لك ائتمانًا تُسمى دائنًا.
الدين المضمون مكفول بالممتلكات. الممتلكات التي تضمن الدين تسمى ضمان. بعض أنواع الضمانات الشائعة هي السيارات، المنازل أو الأجهزة المنزلية. يتفق المدين مع المُقرِض (الدائن) على أنه إذا لم يدفع المدين في الوقت المحدد، يمكن للمُقرِض أخذ وبيع العنصر الضمان. على سبيل المثال، يمكن للمُقرِض أن يأخذ السيارة إذا لم يسدد الشخص قرض السيارة. عندما يأخذ المُقرِض ضمانًا لعدم الدفع، يُسمى ذلك الاسترجاع.
أي شيء يُستخدم كضمان لدين مضمون يمكن استرجاعه. إذا دفع الشخص كل دفعة في الوقت المحدد، لا يمكن للمُقرِض استرداد الضمان. وبعد دفع الدفعة الأخيرة، يحصل الشخص على إفراج من الحجز. إفراج الرهن هو وثيقة تؤكد أن القرض قد سُدِّد بالكامل وأن المُقرِض لم يعد لديه حق الاسترداد. الرهن العقاري، قروض حقوق الملكية المنزلية، ومعظم قروض السيارات هي أمثلة على الديون المضمونة.
الدين غير المضمون هو الذي لا يتطلب ضمانًا. على سبيل المثال، شراء بطاقة الائتمان يعد دينًا غير مضمون. لا يمكن للدائن أخذ العناصر التي تم شراؤها بالبطاقة إذا لم تُدفع فاتورة بطاقة الائتمان في الوقت المحدد. بدلاً من ذلك، يجب على الدائن أن يحاول تحصيل الدين من المدين.
مهم: عادةً ما تكون ديون بطاقات الائتمان غير مضمونة. قروض حقوق الملكية العقارية مضمونة بحقوق المدين في منزله. سيحاول العديد من المقرضون إقناع الأشخاص الذين لديهم ديون كبيرة على بطاقات الائتمان بالحصول على قرض بضمان المنزل لسداد بطاقات الائتمان. كن حذرًا للغاية! سداد بطاقة الائتمان سيوقف مكالمات محصلي الفواتير، لكنه ببساطة يستبدل دينا بآخر، وإذا لم تستطع دفع قرض قيمة المنزل، قد تخسر منزلك.
لرفع دعوى قضائية ضد شخص، يجب على الدائن تقديم أوراق في المحكمة تفيد بأن الشخص مدين بالمال ولم يدفع. الشخص أو الشركة التي تقدم الأوراق في المحكمة أولاً تُسمى "مُدَّعِي". الشخص الذي رفعوا عليه دعوى يُطلق عليه "مُدعَى عليه".
يجب على المُدَّعِي دفع رسوم للحصول على نسخة من أوراق الدعوى القضائية وإرسالها إلى المُدعَى عليه. عادةً ما تُسلَّم الأوراق يدويًا إلى منزل الشخص. أحيانًا تُرسل هذه الأوراق بالبريد. تخبر الصفحة الأولى المُدعَى عليه أنه تم رفع دعوى قضائية ضده ويجب أن يرد عليها في وقت محدد.
قد يحصل المُدعَى عليه أيضًا على أوراق تطلب منه الإجابة على الأسئلة أو إرسال مستندات. إذا حدث هذا لك، فإن الإجابة على الأسئلة وإرسال المستندات المطلوبة ضروري. للمُدعَى عليه أيضًا الحق في طرح أسئلة مكتوبة على المُدَّعِي وطلب أن يُرسل المُدَّعِي مستندات. اقرأ الاكتشاف في تكساس.
سيقوم موظفو المحكمة بتحديد موعد للمحاكمة بناءً على طلب المُدَّعِي أو المُدعَى عليه. في المحاكمة، يبدأ المُدَّعِي أولاً ويروي قصته. ثم يحصل المُدعَى عليه على فرصة لسرد الجانب الآخر من القصة. (كيفية التعامل مع دعوى في المحكمة قد تكون معقدة ولا تغطيها هذه المنشورات، رغم أن نصائح قاعة المحكمة قد تكون مفيدة).
في نهاية المحاكمة، يقرر القاضي من هو الفائز. الورقة التي يوقعها القاضي والتي تحدد من فاز في الدعوى القضائية تسمى حكما. في دعوى تقول إن شخصًا ما مدين بالمال، عادة ما ينص الحكم على أن المُدعَى عليه مدين للمُدَّعِي ويجب عليه سداده مع رسوم وفوائد أخرى.
عندما يحصل الدائن على حكم ضد المدين، يجب على الدائن اتخاذ خطوات لتحصيل الحكم. تُسمى هذه العملية التنفيذ. عادةً ما يعني التنفيذ أن يأتي ضابط قانون إلى منزل أو مكان عمل المدين ليأخذ ممتلكات المدين. العناصر التي يتم أخذها تُباع لسداد الحكم.
يحدد قانون الملكية في تكساس أنواع ومبالغ الممتلكات التي يمكن أو لا يمكن أخذها لدفع الحكم في تكساس. كما تنص القوانين الفيدرالية المحددة على أنواع الممتلكات التي يمكن أخذها. إذا كانت قوانين الولاية أو القوانين الفيدرالية تنص على أنه لا يمكن أخذ نوع معين من الممتلكات، فإن هذه الممتلكات تُعتبر معفاة. يطلق على حق المدين في الاحتفاظ بالعقار حق الإعفاء. إذا كان الدين مضمونًا، قد لا يضطر الدائن للذهاب إلى المحكمة لاسترداد ضمان القرض. يجب إعادة الضمان ما لم يتمكن المدين من اللحاق بالمدفوعات ودفع رسوم وفوائد إضافية. إذا كان الدين غير مضمون وحصل الدائن على حكم قضائي، فقد يتمكن الدائن من أخذ ممتلكات المدين غير المعفاة.
عادةً، بعد أن يحصل الدائن على حكم، يرسل أوراقًا تُسمى اكتشاف ما بعد الحكم إلى المدين. الاكتشاف بعد صدور الحكم هو مجموعة من الأسئلة تسمى استجوابات يجب الإجابة عليها، وقائمة بالوثائق التي يجب إرسالها إلى محامي الدائن. قد يشمل أيضًا طلبات القبول، وهي قائمة بالتصريحات التي تُقبل إذا كانت صحيحة أو تُرفض إذا كانت خاطئة. يجب عليك الإجابة على الأسئلة إذا كان لديك حكم ضدك وتلقيت اكتشافًا بعد الحكم. يتم سحب أموال الكثير من الناس من حساباتهم البنكية عن طريق الخطأ لأنهم لم يملأوا أو يعيدوا استمارة الاكتشاف بعد الحكم لإبلاغ دائنيهم بأنهم لا يملكون أي شيء يمكن للدائنين أخذه لسداد الديون.
العديد من الناس لا يملكون شيئًا يمكن للدائن أخذه لسداد الحكم. إذا لم تكن تملك شيئًا يمكن أخذه لدفع حكم ضدك، فأنت محصن من الحكم.
ولكن، حتى لو كان العقار معفى، إذا كان العقار ضمانًا لدين مضمون، يمكن للدائن استرجاع العقار إذا لم تسدد الدفعات في الوقت المحدد.
عندما يرسل لك محصل الديون رسالة، يجب أن تحتوي على:
عادةً لا. إذا كنت تملك المنزل الذي تعيش فيه، يسمى منزلك منزلًا. لا يمكن مصادرة المنزل لسداد ديونك إلا في الحالات التالية:
يمكن أن يكون المسكن في تكساس منزلاً وحتى عشرة أفدنة إذا كان داخل المدينة. يمكن أن تصل مساحة المزرعة الريفية إلى 200 فدان للعائلة و100 فدان للفرد.
يمكن العثور على مزيد من المعلومات حول المنازل السكنية، والإعفاءات، والحجز في الفصل 41 من قانون الملكية في تكساس، ودستور تكساس، والمادة السادسة عشرة، وقاعدة الإجراءات المدنية في تكساس رقم 736.
الممتلكات الشخصية هي الأشياء التي يمكن أن يمتلكها الشخص ولا تشمل الأرض. لا يمكن أخذ الممتلكات الشخصية ذات القيمة السوقية العادلة 100,000$ للعائلة و50,000$ للفرد لدفع حكم. تشمل الممتلكات الشخصية التي تُحتسب ضمن الإعفاء الأثاث، والملابس، والأدوات، والمعدات، وبعض السيارات، والحيوانات الأليفة، وبعض الحيوانات الزراعية. ومع ذلك، لا يمنع هذا الدائن المضمون من أخذ الضمان. الأجور، والنفقة، والنفقة المنفصلة، والمساعدات الصحية الموصوفة مهنيًا لا تُحتسب ضمن القيود على الممتلكات الشخصية. هذا موجود في المواد 42.001 إلى 42.003 من قانون الملكية في تكساس.
الأجور الحالية-الأجور التي لم تُدفع بعد-لا يمكن استخدامها لدفع حكم في تكساس إلا لدفع:
لا يمكن استخدام النفقة، ونفقة الطفل، والنفقة المنفصلة التي يتلقاها المدين لسداد حكم. ومع ذلك، بمجرد دفع الأجور إلى حساب بنكي، لا تعتبر أجورًا جارية وتصبح عرضة للحجز.
بشكل عام، الأموال الموجودة في خطة التقاعد معفاة. توزيعات التحويل غير الخاضعة للضريبة معفاة أيضًا. ومع ذلك، فإن التوزيعات الخاضعة للضريبة لا تكون معفاة بمجرد مغادرتها مدير الخطة. هذا يعني أن أموال التقاعد المحفوظة في الخطة معفاة، لكن معظم المدفوعات الشهرية للمتقاعد ليست كذلك. قد يكون الحصول على مبلغ تقاعدي مقطوع محفوفًا بالمخاطر إذا كان لدى الدائن حكم قضائي ضد المتقاعد. لمزيد من المعلومات، راجع قانون الملكية في تكساس 42.0021.
عادة ما تُعفى مزايا تأمين الحياة أو الصحة أو الحوادث، إلا إذا قام الشخص المؤمن عليه برهن عائدات الوثيقة لتأمين دين.
يعفي القانون الفيدرالي معظم إعانات التقاعد أو إعانات إعاقة الممولة اتحادياً، بما في ذلك SSI، والضمان الاجتماعي، ومزايا إدارة شؤون المحاربين القدامى، وتقاعد الخدمة المدنية، وتقاعد الخدمة الخارجية، وتعويضات عمال الأرصفة وعمال الموانئ. إذا تم إيداع المنافع الحكومية مباشرة في حساب بنكي، ولم تدخل أي أموال أخرى إلى الحساب، فلا يمكن أخذ الأموال في الحساب لدفع حكم. إذا كان هذا ينطبق عليك، أبلغ البنك بإرسال خطاب مناهض لحجز مال المدين.
رسالة مناهضة لحجز مال المدين تخبر البنك أن الحساب يحتفظ فقط بدخل من خطة تقاعد حكومية معفاة أو برنامج مزايا حكومية. من الضروري التأكد من أن الفائدة هي الدخل الوحيد في الحساب. إذا تم إيداع الضمان الاجتماعي الإلكتروني في حسابك البنكي، يجب على البنك تلقائيًا النظر إلى المبلغ المعفى الذي تم إيداعه خلال الشهرين الماضيين والسماح لك، صاحب الحساب، بالوصول إلى ذلك المبلغ. حتى إذا تم خلط الأموال المعفاة مع أموال أخرى في الحساب البنكي، فإن البنك مسؤول عن حماية المبلغ المعفى الكلي. أيضًا، وجود مالك مشترك في الحساب لا يُحدث فرقًا.
مهم: حتى المزايا التي عادة ما تكون معفاة يمكن أخذها لسداد الديون التالية: الديون المستحقة للحكومة الفيدرالية، مدفوعات نفقة الطفل المستحقة، ضرائب الدخل الفيدرالية والولائية، قروض HUD وSBA، وقروض الطلاب المضمونة.
تم إلغاء جميع قوانين التقادم المتعلقة بديون قروض الطلاب. هذا يعني أنه لا يوجد حد زمني لوقف جمع القروض الطلابية غير المدفوعة. يفاجأ العديد من المدينين عندما تُسحب أموال من شيكات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم لسداد قروض الطلاب القديمة. يمكن أيضًا استخدام استردادات الضرائب وغيرها من مدفوعات المزايا الفيدرالية لسداد القروض الطلابية المتأخرة. يمكن للحكومة اقتطاع المال من مزايا الشخص الشهرية لسداد الأموال المستحقة للحكومة. ويُعرف هذا باسم الإزاحة.
لا. من غير القانوني تحويل الممتلكات غير المعفاة إلى ممتلكات معفاة للاحتيال أو التأخير أو إعاقة شخص له مطالبة بالممتلكات. بعبارة أخرى، من غير القانوني التنازل عن الممتلكات لتجنب سداد الدين. كما أنه من غير القانوني تغيير ملكية العقار بهدف إعاقة أو تأخير أو الاحتيال أو منع الدائن من استلام القيمة العادلة للعقار عندما لا تستطيع سداد ديونك. بعبارة أخرى، من غير القانوني أن يتخلى المدين عن ممتلكات لجعل المدين غير قابل لإثبات التنفيذ القضائي.
تكساس ولاية ملكية مشتركة. الملكية المشتركة تشمل كل ما اكتسبه الزوجان خلال فترة زواجهما. أحيانًا، قد يضطر الشخص المتزوج إلى دفع ديون زوجه. لمزيد من المعلومات، انظر أقسام قانون الأسرة في تكساس 3.202 و2.501.
عادةً ما يمكن استخدام ممتلكات المجتمع لسداد ديون الزوج أو الزوجة التي تكبدت أثناء الزواج. الشخص مسؤول عن ديون زوجته أو زوجها للضروريات الأساسية مثل الطعام والملابس والمأوى والمصاريف الطبية. الملكية المنفصلة هي أي شيء كان يملكه الشخص قبل الزواج أو الذي يرثه أثناء الزواج. عادةً لا تؤخذ ممتلكات الشخص المنفصلة لسداد ديون الزوج أو الزوجة إلا إذا كان كلا الطرفين مدينين بالدين، مثلًا عندما يوقع كلا الزوجين عقدًا.
إذا قدمت طلب إفلاس، يمكنك اختيار استخدام قواعد الممتلكات المعفاة بموجب قانون الإفلاس الفيدرالي، أو استخدام قوانين الإعفاء في تكساس. عندما تقدم رسمياً طلب إفلاس، فإنك توقف أو "تعلق" جميع الدعاوى والإجراءات المدنية، بما في ذلك محاولات التحصيل من مصلحة الضرائب ضدك. تستمر هذه الإقامة لفترة محدودة فقط. الإفلاس يؤثر سلبًا على سجلك الائتماني. تبقى حالات الإفلاس في سجل الائتمان للشخص لمدة عشر سنوات.
هناك طرق مختلفة للرد بشكل مناسب على محصلي الديون.
عند التواصل، تعرف على ما يلي:
عندما يتواصل معك محصل الديون كتابيًا لأول مرة بخصوص دين، يجب أن يقدم لك إشعارًا كتابيًا يحتوي على معلومات قانونية معينة. إذا تواصلت معك وكالة التحصيل أولاً عبر الهاتف، أصر على أن يتواصلوا معك كتابياً. لا تقدم معلومات شخصية أو مالية للمتصل حتى تتأكد من أنه محصل ديون قانوني.
تعرف على المزيد من خلال قراءة ماذا يجب أن أفعل عندما يتواصل معي محصل الديون؟ من مكتب حماية التمويل الاستهلاكي.
قوانين الإعفاء في الولايات لا تلزم مصلحة الضرائب الداخلية. خارج محكمة الإفلاس، الممتلكات الوحيدة التي لا تستطيع مصلحة الضرائب الاستيلاء عليها هي:
كتب المدرسة ومعظم الملابس؛
الوقود، الطعام، الأثاث، والأغراض الشخصية حتى مبلغ معين؛
بعض الكتب والأدوات المستخدمة في عملك؛
إعانات البطالة؛
البريد غير المُسلَّم؛
بعض مزايا المعاش والتقاعد؛
بعض أنواع مدفوعات الإعاقة،
تعويضات العمال؛
الراتب أو الأجور أو أي دخل آخر يستخدم لدفع نفقة الطفل التي أمرت بها المحكمة؛
بعض مدفوعات المساعدات العامة؛
مبلغ أسبوعي أدنى للعيش.
المصدر: منشور مصلحة الضرائب رقم 594: عملية تحصيل مصلحة الضرائب.
تم توفير هذا النشر بفضل منح من قسم العقارات وإثبات وصية والصناديق في نقابة المحامين في تكساس وقسم التقاضي.
لا. إذا كان بإمكانك تقديم تقرير شرطة أو أمر محكمة أو تقرير سرقة هوية للجنة التجارة الفيدرالية، يجب على الدائن إيقاف التحصيل.