بدائل للإفلاس

نعم. إذا واجهت الإفلاس، قد تتوفر لك بدائل. تعتمد الخيارات الأخرى على نوع الديون التي لديك وظروفك الخاصة. الأمر متروك لك لاستكشاف هذه الخيارات واتخاذ خطوات لحماية حقوقك.

الديون المضمونة هي ديون تُنشأ لشراء ممتلكات، مثل قرض المنزل، أو قرض السيارة، أو الأموال المقترضة لشراء تلفزيون أو أثاث أو ممتلكات أخرى.

يرهن المقترض قطعة من العقار للمُقرِض كضمان لتأمين القرض. بعبارة أخرى، يوافق المُقرِض على تقديم المال لشراء السلعة، وأنت توافق على أنه إذا لم تسدد القرض، يمكن للمُقرِض أخذ السلعة وبيعها لسداد القرض.

الضمان هو الأصل (الشيء) الذي يمكن استرجاعه لتسديد المبلغ المستحق إذا لم يسدد المقترض القرض.

مثال: رهن عقاري للمنزل

تذهب السيدة دو إلى بنك مين ستريت للحصول على قرض لمساعدتها على شراء منزل. البنك يمنحها قرضًا عقاريًا بشروط محددة. المنزل نفسه هو الضمان. إذا تخلفت السيدة دو عن سداد قرض الرهن العقاري، يمكن للبنك أن يأخذ المنزل من خلال حبس الرهن ثم يبيعه لمحاولة تعويض خسائره.

تعاون مع المُقرِض الخاص بك. إذا كنت متأخرًا في سداد أي قرض مضمون، حاول العمل مع مُقرِضك لسداد الدفعات المتأخرة.

• معظم المقرضون سيتعاونون معك لأن ذلك يساعدهم على الحصول على مستحقاتهم. من المحتمل أن يمنحك المُقرِض بعض الوقت لسداد ما تدين به.
• تأكد من الحصول على أي اتفاقية لخطة الدفع مكتوبة، وتأكد من أن الخطة يمكنك الالتزام بها، مع مراعاة دخلك الشهري وفواتيرك الشهرية المنتظمة.

راجع الخيارات الأخرى إذا لم تتمكن من التوصل إلى اتفاق يمكنك أنت والمُقرِض التعايش معه، فسيتعين عليك النظر في بدائل. انظر السؤال التالي.

إذا لم تتمكن من سداد المُقرِض في الإطار الزمني المطلوب، فلديك بعض الخيارات الأخرى قبل تقديم طلب الإفلاس.

• استكشف خياراتك الأخرى اعتمادًا على نوع القرض المضمون والعقار، قد تتوفر لك خيارات أخرى. على سبيل المثال، في حبس الرهن، هناك طرق لتجنب حبس الرهن. انظر تجنب حبس الرهن من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية.
• لا تفعل شيئًا بعدم القيام بأي شيء، ستفقد العقار في النهاية. بعدم القيام بأي شيء، فإنك تجبر المُقرِض على حجز أو استرداد العقار. هذا يمنحك ميزة استخدام العقار حتى يتمكن المُقرِض من استرداده منك. لكن هذا يعني أيضًا أنك تخاطر بالحصول على ديون إضافية غير مضمونة. يحدث هذا إذا تم بيع العقار بأقل مما كنت مدينًا به. كما أنك تخاطر بأن يُطلب منك دفع أتعاب محامي المُقرِض. إذا كان مبلغ الدين غير المضمون كبيرًا بما فيه الكفاية، فقد يقرر المُقرِض تحصيل الدين غير المضمون أيضًا.
  
  بعدم القيام بأي شيء وترك العقار ليتم حجزه أو استرجاعه، سيتضرر تقريرك الائتماني، وسينخفض تقييمك الائتماني. كلما انخفضت درجة ائتمانك، أصبح من الصعب الحصول على أي نوع من الائتمان والحصول على معدلات فائدة منخفضة للائتمان الذي تحصل عليه.
• التنازل عن العقار يمكنك إعادة العقار إلى المُقرِض. عادة ما يمنع هذا زيادة مبلغ الدين أثناء عدم قدرتك على سداده، ولن يضطر المُقرِض لرفع دعوى قضائية ضدك. ومع ذلك، ستفقد كل ما وضعته في العقار. من المحتمل أن تنخفض درجة ائتمانك. اطلع على الأسئلة الشائعة حول إصلاح ائتمانك من لجنة التجارة الفيدرالية.

الديون غير المضمونة تشمل جميع الديون الأخرى، مثل ديون بطاقات الائتمان، قروض يوم الدفع، الفواتير الطبية، وغيرها. هذه الأنواع من الديون لا تكون مضمونة بملكية محددة تعمل كضمان.

مثال: بطاقات الائتمان

السيدة دو تستخدم بطاقتها الائتمانية. في الماضي، تمكنت من سداد الدين. حاليًا، لا تستطيع سداد الدين. من المحتمل أن تتخذ شركة بطاقة الائتمان إجراءات لتحصيل هذا الدين غير المسدد. لكن لا يمكنها استعادة (أخذ) قطعة معينة من الممتلكات لتعويض خسائرها. وذلك لأنه لا توجد قطعة محددة من الممتلكات تعمل كضمان لدين بطاقة الائتمان.

لديك خيارات بخصوص الديون غير المضمونة، تشمل:

• تفاوض مع دائنيك يمكنك محاولة التفاوض مع دائنيك. عندما يتواصل معك دائن بشأن دينك، اسأل عما إذا كان بإمكانك إعداد خطة دفع. إذا لم يتواصل معك الدائنون بعد، اتصل برقم خدمة العملاء واطلب التحدث مع شخص بخصوص خطة دفع. ابحث عن رقم خدمة العملاء الخاص بهم في كشوف حسابك أو بطاقة الائتمان. أخبرهم كم يمكنك تحمله شهريًا، وانظر إذا كان الدائن سيسمح لك بدفع مبلغ قريب من ذلك. قبل أن توافق، تأكد من فهمك لمقدار المبلغ الإضافي الذي سيتعين عليك دفعه، بما في ذلك الفوائد. أيضًا، احصل على الاتفاق كتابيًا.
• أرسل للدائنين خطاب "وقف وكف". إذا كان محصلو الديون يتواصلون معك باستمرار، يمكنك جعلهم يتوقفون عن ذلك بإرسال خطاب وقف وكف. تطلب الرسالة من محصل الديون التوقف عن جميع الاتصالات المباشرة معك. بعد استلام محصل الديون لهذه الرسالة، لا يسمح له بالتواصل معك مباشرة بشأن الدين إلا ليخبرك أن (1) يتم إيقاف جهوده الإضافية ضدك، أو (2) ليخبرك بأنه يحتفظ بحقه في رفع دعوى قضائية ضدك أو ينوي رفع دعوى قضائية ضدك.15 قانون الولايات المتحدة الأمريكية 1692c
• لا تفعل شيئًا عدم القيام بأي شيء هو خيار، لكنه ليس الخيار الأفضل. إذا كنت تعلم أنك لا تستطيع تحمل دفع أي شيء لدائنيك، فمن الأفضل إرسال خطاب "وقف وكف" إلى دائنيك.

أولاً، تعرف على قانون تحصيل الدين. هذا سيساعدك في اتخاذ قرار بشأن ما يجب فعله.

• رد واتخذ خطوات لحماية حقوقك إذا قام محصل الديون برفع دعوى قضائية ضدك، لديك الحق في الرد على الدعوى القضائية والتقدم لحماية حقوقك. ابحث عن محامي ليساعدك. للحصول على معلومات حول المساعدة القانونية في منطقتك، استخدم أداة دليل المساعدة القانونية الخاص بـ TexasLawHelp.
• قدم طلب الإفلاس قبل الحكم. إذا كنت تخطط لتقديم طلب إفلاس، فلا تؤجل ذلك. يجب عليك تقديم طلب الإفلاس قبل أن يحصل الدائن على حكم ويضع رهنًا على ممتلكاتك. الحجز هو مطالبة رسمية على الممتلكات لضمان سداد الدين. الدائن الذي لديه حق حجز على العقار يتمتع بحقوق أكبر من الدائن في الدين غير المضمون الذي لا يحمل حق حجز. اقرأ معلومات للمدينون الذين ليس لديهم محامي تمثيل (بنفسه) من محكمة الإفلاس الأمريكية للمنطقة الشمالية من تكساس.
• لا تفعل شيئًا. عدم القيام بأي شيء هو خيار، لكنه لا يجب أن يُنظر إليه باستخفاف. إذا لم تفعل شيئًا، ستصدر المحكمة حكمًا ضدك يتضمن عادة المبلغ الذي يقول الدائن إنه مستحق على الدين، والتكاليف التي دفعها الدائن لرفع الدعوى القضائية، وأتعاب محامي الدائن.

لا. في تكساس، لا يوجد سجن للمدين. لا يمكن أن تُسجن بسبب ديون استهلاكية.المادة الأولى، القسم 18 من دستور تكساس.

لا. بشكل عام، لا يمكن للدائن حجز أجورك الحالية لتنفيذ حكم ضدك بسبب دين استهلاكي. أيضا، أجورك الحالية للخدمات الشخصية، باستثناء تنفيذ مدفوعات نفقة الطفل التي تأمر بها المحكمة، معفاة من القيمة التراكمية للممتلكات الشخصية التي سيتم مناقشتها أدناه. قانون الملكية في تكساس 42.001(b)(1).

يمكن للدائن أن يلاحق حسابات وأصول أخرى- لكن ليس أجورك الحالية.

في تكساس، بعض الممتلكات معفاة من الحجز من قبل الدائنين. هذا يعني أن الدائن لا يستطيع أخذ العقار كوسيلة لسداد الدين. لكن الدائن الذي اقترضت منه المال لشراء العقار يمكنه الاستيلاء على ذلك العقار.

في تكساس، تشمل الممتلكات التي لا يمكن للدائنين أخذها:

• المنزل والأرض التي تعيش فيها (تسمى المزرعة المنزلية) (باستثناء أن شركة الرهن العقاري يمكنها أخذ المنزل من خلال حبس الرهن إذا لم تدفع أقساط الرهن العقاري، ويمكن للمقاطعة التي يقع فيها العقار أن تأخذ العقار عبر حبس الرهن إذا لم تدفع ضرائب العقارات.) قانون الملكية في تكساس 41.001.
• قطعة أو أكثر من قطع المقبرة وفقًا لـقانون الملكية في تكساس 41.001.
• ممتلكات شخصية بقيمة أقل من 60,000$ للعائلة أو 30,000$ لشخص بالغ أعزب. هذا المبلغ لا يشمل أي رهون أو حقوق ضمان أو أي رسوم أخرى تثقل العقار. المبلغ تراكمي، أي كم ستباع العقار ككل. ويشمل ذلك، ولكنه لا يقتصر على:
  • أثاث المنزل، بما في ذلك المقتنيات العائلية
  • الطعام والإمدادات المنزلية
  • مركبات وأدوات الزراعة أو تربية الماشية
  • الأدوات والمعدات والكتب والمركبات المستخدمة في تجارتك أو مهنتك
  • الملابس
  • المجوهرات (بحد أقصى 7,500 دولار للبالغ الواحد أو 15,000 دولار للعائلة)
  • سلاحان ناريان
  • المعدات الرياضية، بما في ذلك الدراجات
  • مركبة واحدة (2 أو 3 أو 4 عجلات) لكل فرد من أفراد العائلة أو بالغ واحد يحمل رخصة قيادة أو لا يحمل رخصة قيادة ولكنه يعتمد على شخص آخر لقيادة المركبة لصالح الشخص غير المرخص.
  • الحيوانات الأليفة للأسرة قانون الملكية في تكساس 42.002

لا يمكن لجامعي الديون الاستيلاء على مزايا ضمان الاجتماعي بسبب ديون المستهلكين. انظر 42 U.S.C.S. 407.

من الجيد إنشاء حساب بنكي يحتوي فقط على المزايا التي تحصل عليها من الضمان الاجتماعي لتجنب المشاكل المستقبلية.

أجرى قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005 (BAPCPA) تغييرات جوهرية على قانون الإفلاس الأمريكي. تشمل هذه التغييرات، ولكن لا تقتصر على:

الإجراءات. قبل تقديم دعوى إفلاس بموجب الفصل 7 أو الفصل 13، يجب أن تحصل على إحاطة استشارة ائتمانية معتمدة. قبل سداد أي ديون، يجب أن تحضر دروس إدارة المال.

الفصل 7 إفلاس مقابل الفصل 13 إفلاس.

أصبح من الأصعب الآن الحصول على إفلاس بموجب الفصل 7.

• الفصل 7 إفلاس (التصفية). يتم تصفية أصولك (باستثناء الأصول المعفاة)، وتُعطى القيمة لدائنيك لسداد ديونك. عادةً، تُلغى الديون التي لا يمكن سدادها بهذه الطريقة. هذا ما يعتقده معظم الناس أنه إفلاس تقليدي.
  
  للتأهل لإفلاس الفصل 7، ستخضع لاختبار الوسائل. اقرأ الفصل 7 - أساسيات الإفلاس لمزيد من المعلومات حول إفلاس الفصل 7 واختبار الوسائل.
• الإفلاس الفصل 13 (خطة سداد الأجر). على النقيض من ذلك، بموجب إفلاس الفصل 13، يتم وضعك على خطة سداد لمدة ثلاث إلى خمس سنوات لسداد كل أو جزء من ديونك. في هذا النوع من الإفلاس، يمكنك التخلص من الديون المنصوص عليها في الخطة أو التي لم تُقبل، مع بعض الاستثناءات المحدودة، عند إتمام جميع الدفعات.

الإعفاءات المتعلقة بالممتلكات في قضية الإفلاس ليست بالأمر البسيط. هي تتجاوز ذلك وتكون أكثر تعقيدًا من مجرد النظر في قانون تكساس.

بشكل عام، تسمح تكساس للمدينون باختيار الإعفاءات الفيدرالية أو الإعفاءات الولائية. يعتبر العديد من الأشخاص أن الإعفاءات الحكومية في تكساس أكثر ملاءمة. تحدث إلى محامي للحصول على مشورة حول أي الإعفاءات تناسبك.

إذا تراكمت عليك فواتير بطاقات ائتمان كبيرة قبل تقديم طلب الإفلاس، فقد تعتبر هذه شكلاً من أشكال الاحتيال، ولن يكون هذا الدين قابلاً للإعفاء في حالة الإفلاس.

أيضا، التنازل عن الأصول لطرف ثالث قبل تقديم طلب إفلاس للتهرب من الدائنين قد يعتبر تحويلا احتياليا ويضعك في الجانب الخطأ من القانون.

راجع احتيال الإفلاس من معهد المعلومات القانونية لمعرفة المزيد عن أنواع احتيال الإفلاس.