قوانين المستهلك والكوارث الفيدرالية، والإرشادات، واللوائح، والسياسات تتغير بسرعة في 2025. تحقق جيدًا من أي معلومات من مصادر حكومية رسمية، مع الأخذ في الاعتبار أن تلك المصادر نفسها قد تتغير بسرعة. تحدث إلى محامي للحصول على أحدث المعلومات حول حقوقك.
هذا هو القسم الثامن من دليل الكوارث. هذا القسم يتناول قضايا حماية المستهلك. هذا المورد مخصص للمحامين المتطوعين.
انقر على كل عنوان للانتقال إلى ذلك القسم من الدليل
قوانين المستهلك والكوارث الفيدرالية، والإرشادات، واللوائح، والسياسات تتغير بسرعة في 2025. تحقق جيدًا من أي معلومات من مصادر حكومية رسمية، مع الأخذ في الاعتبار أن تلك المصادر نفسها قد تتغير بسرعة. تحدث إلى محامي للحصول على أحدث المعلومات حول حقوقك.
الكوارث تشكل بيئة خصبة للتجارة الخادعة وممارسات المستهلكين الاحتيالية. في أعقاب حدث، يضع عدم اليقين والفورية الناس في خطر كبير من احتيال. الناجون من الكوارث مثل كبار السن، أو الأفراد ذوي الإعاقات، أو الذين لديهم إتقان محدود للغة الإنجليزية معرضون بشكل خاص لخطر الاحتيال والجهات الفاعلة السيئة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يزيد الضغط المالي الناتج عن الكارثة من عدم الاستقرار المالي ويؤدي إلى تحصيل الديون، مما يخلق حاجة إضافية للمساعدة القانونية للمستهلك. يمكن أن تساعد التوعية والمعلومات المقدمة للمستهلكين في منع التعرض للضحية.
ملاحظة مهمة: المعلومات الواردة في هذا القسم تهدف إلى مساعدة المحامين المتطوعين على تقديم إرشادات أولية لضحايا الاحتيال الاستهلاكي أو لأولئك الذين لديهم مشاكل مع المدينين والدائنين في تكساس.
اعتمادًا على حالة الناجي من الكارثة، يمكن تقديم شكاوى إدارية إلى وكالات مثل مكتب حماية التمويل للمستهلك، أو لجنة التجارة الفيدرالية، أو إدارة المركبات، أو مكتب تكساس لمفوض ائتمان المستهلك. للمشاكل المتعلقة بشركات التأمين أو المثمنين، بما في ذلك المثمنين العامين، تتلقى إدارة التأمين في تكساس الشكوى. أيضا، لدى المحامي العام في تكساس عملية شكوى مدنية بالإضافة إلى معلومات حول عمليات الاحتيال في الكوارث.
أ. قانون ممارسات التجارة الخادعة في تكساس
في تكساس، ينظم الفصل 601 من قانون الأعمال والتجارة في تكساس صناعة استقطاب المنازل وينطبق على معاملة استهلاكية حيث (1) يقوم التاجر بطلب شخصي لبيع لمستهلك في مكان غير مكان عمل التاجر، أو (2) يوافق المستهلك أو يعرض الشراء في مكان غير مكان عمل التاجر. يتطلب قانون تكساس تضمين نص محدد في العقود ونسختين من إشعار إلغاء منفصل تم تعبئته بآخر تاريخ يمكن للمشتري فيه الإلغاء والعنوان المناسب لإرسال الإلغاء. يحق للمشتري إلغاء عقد استقطاب المنزل حتى منتصف الليل من اليوم الثالث بعد اليوم الذي يوقع فيه المشتري على الاتفاق.
إذا لم يقدم البائع للمشتري نسختين من إشعار الحق في إلغاء العقد، يصبح العقد باطلاً. لا ينطبق قانون المبيعات من باب إلى باب في الولاية على بعض المعاملات، بما في ذلك بيع التأمين المنظم من قبل إدارة التأمين في تكساس، أو بيع عقار عندما (1) يكون المشتري ممثلاً بمحامٍ مرخص، أو (2) يتم التفاوض على الصفقة من قبل وسيط عقاري مرخص، أو
(3) يتم التفاوض على الصفقة في مكان غير منزل المستهلك من قبل مالك العقار.
لمزيد من المعلومات حول المبيعات من باب إلى باب، يرجى زيارة موقع المحامي العام الإلكتروني.
ج. قاعدة التهدئة للجنة التجارة الفيدرالية.
بالإضافة إلى قانون ولاية تكساس، تطبق لجنة التجارة الفيدرالية المتطلبات الفيدرالية المتعلقة بمبيعات الاستقطاب للمنازل وفقًا للقاعدة المتعلقة بفترة التبريد للمبيعات التي تتم في المنازل أو في مواقع معينة أخرى، 16 C.F.R. pt. 429 (قاعدة التبريد). تنطبق قاعدة التبريد على المبيعات في منزل المشتري أو مكان عمله أو سكنه، أو في المرافق التي يستأجرها البائع بشكل مؤقت أو قصير الأجل، مثل غرف الفنادق أو الموتيلات أو مراكز المؤتمرات أو ساحات المعارض والمطاعم. قاعدة التبريد تنطبق حتى عندما يُدعى مندوب المبيعات لتقديم عرض في المنزل. بموجب قاعدة التبريد، يجب على مندوب المبيعات إبلاغ المستهلك بحقوق الإلغاء عند البيع. يجب على مندوب المبيعات أيضا أن يعطي المستهلك نسختين من نموذج الإلغاء (واحدة للاحتفاظ بها وواحدة للإرسال) ونسخة من العقد أو الإيصال. يجب أن يكون العقد أو الإيصال مؤرخًا، ويظهر اسم وعنوان البائع، ويشرح حق الإلغاء. يجب أن يكون العقد أو الإيصال بنفس اللغة المستخدمة في عرض المبيعات. قاعدة التبريد لا تشمل المبيعات التي تتم كجزء من طلب من البائع لإجراء إصلاحات أو صيانة على ممتلكات شخصية (المشتريات التي تتم بعد طلب الصيانة أو الإصلاح مشمولة) ومبيعات العقارات.
لمزيد من المعلومات حول قاعدة التبريد، يرجى زيارة لجنة التجارة الفيدرالية.
ج. مدين/الدائن
غالبًا ما تؤدي الكوارث إلى أزمات مالية عندما يتأخر الناجون في دفع فواتيرهم. المدفوعات الفائتة أو المتأخرة يمكن أن تضر بتقييماتهم الائتمانية.
بينما قد يكون تقييم التكاليف المتزايدة وانخفاض الأصول أمرًا مرهقًا للغاية، لا ينبغي للناجين من الكوارث تجنب التعامل مع أوضاعهم المالية. يجب على المحامين الذين يعملون مع الناجين من الكوارث أن يكونوا على دراية بما يلي:
قد يوافق بعض الدائنين على تقليل أو إعادة جدولة أو حتى تأجيل الدفعات لفترات زمنية معينة. عندما لا يستطيع المستهلك إجراء دفعة، يجب عليه التواصل مع المُقرِض. ومع ذلك، قد يهدد مُقرِض الناجي من الكارثة بـ "تحصيلات" للتأثير على المدفوعات المالية غير الحكيمة. في هذا السيناريو، يجب على أي محامي يقدم مشورة أن يحرص على عدم تغذية خوف الناجي من الكارثة من "سوء الائتمان" وتخلفه عن المدفوعات. بينما للائتمان قيمة، أحيانًا تكون المدفوعات الفائتة لا مفر منها؛ لا ينبغي أن يُقدّر الائتمان فوق الاحتياجات الفورية والمنطق السليم.
يجب البحث بعناية في شركات إنقاذ حبس الرهن وتخفيف الديون، والتي غالبًا ما تسمى "خطط سداد الديون"، ويفضل تجنبها. قد يغرى الناجون من الكوارث الذين غالبا ما يكونون مدفوعين لتجنب إفلاس وسداد الديون، بمنح سيولتهم المحدودة لهذه الشركات بدلا من دائنيهم الفعليين. بينما تفرض قوانين تكساس والقانون الفيدرالي متطلبات على هذه الشركات، فإن تقديم طلب إفلاس أو تسوية القروض بمفردهم غالبًا ما يكون أكثر فائدة للمستهلك من التعامل مع هذه الشركات ورسومها العالية. يحتوي موقع المدعي العام لولاية تكساس على معلومات إضافية عن شركات تخفيف الديون.
تخضع الإبلاغات الائتمانية لقانون الإبلاغات الائتمانية العادلة الفيدرالي، 15 U.S.C. § 1681 وما بعدها، الذي يتطلب من وكالات الإبلاغ الائتماني تقديم نسخة مجانية من تقرير الائتمان للمستهلك عند الطلب خلال ثلاثين يوماً من إخطار المستهلك بإجراء سلبي. كما أن وكالات الإبلاغ عن الائتمان ملزمة قانونًا بالتحقيق في نزاعات المستهلكين. يوجد القانون الذي ينظم الإبلاغ عن الائتمان في الفصل 20 من قانون الأعمال والتجارة في تكساس.
ه. حماية تحصيل الدين.
يحمي قانون ممارسات تحصيل الدين العادلة في تكساس (الفصل 392 من قانون المالية في تكساس) الأفراد من ممارسات تحصيل الدين غير العادلة، مثل:
لمزيد من المعلومات حول ممارسات تحصيل الديون غير العادلة، يرجى زيارة موقع المحامي العام الإلكتروني.
بالإضافة إلى ذلك، إذا لم يكن المحصل هو الدائن الأصلي، فإن القانون الفيدرالي - قانون ممارسات تحصيل الدين العادلة - يوفر أيضًا حماية للمدين. يشمل ذلك غرامة على تحصيل دين غير مستحق.
و. التحصيلات بعد صدور الأحكام في تكساس
بشكل عام، لا يوجد حجز مال المدين على الأجور في تكساس سوى لنفقة الطفل والضرائب. يحدث استثناء عندما يأتي راتب المستهلك من ولاية أخرى تسمح بحجز مال المدين، وهو أمر شائع أكثر في الإيداع المباشر. يمكن للحكومة الفيدرالية أيضًا حجز الأجور عن القروض الطلابية المتأخرة والديون الفيدرالية الأخرى، بما في ذلك الضرائب الفيدرالية والفواتير الطبية من المستشفيات العسكرية.
بشكل عام، تكساس ليست مكانًا سهلاً للدائنين لتحصيل الأصول، خاصة من المستهلكين. على سبيل المثال، لا يمكن للمحصل، حتى بعد صدور الحكم، أن يأخذ ما يلي:
ومع ذلك، فإن الحسابات البنكية عرضة للخطر. يمكن للدائنين الذين لديهم حكم استخدام أمر حجز مال المدين أو وصاية لسحب جميع الأموال من حسابات المستهلك البنكية. وبسبب ذلك، يجب على المستهلك الذي لديه حكم ضده أن يكون حذراً من وجود أموال في البنك وقد يرغب في التفكير في الإفلاس أو تسوية الحكم بشروطه الخاصة لتجنب مسح حسابه البنكي.
حتى مع صدور حكم، لا يمكن للدائن أخذ أموال حساب المستهلك البنكي إذا كانت الأموال من الضمان الاجتماعي، أو إعاقة الضمان الاجتماعي، أو مدفوعات نفقة الطفل، أو البطالة، وعدة أشكال أخرى من الأموال المعفاة. إذا أخذ الدائن أموالًا من حساب بنكي لم يكن من المفترض أن يكون مؤهلًا للحجز، مثل مدفوعات نفقة الطفل أو أموال تخص طرف ثالث عندما يكون المدين موقعًا فقط على الحساب، يمكن للمدين تقديم نموذج إلى المحكمة وإرسال نسخة منها إلى الدائن والبنك يوضح سبب عدم أخذ هذه الأموال. أصدرت المحكمة العليا في تكساس نماذج مطالبة ملكية محمية قياسية، والتي يمكن العثور عليها على موقعها الإلكتروني هنا. يجب تحديد جلسة استماع في أقرب وقت ممكن حول هذا الأمر.
بينما لا يرغب أحد تقريبًا في تقديم طلب إفلاس، قد يكون إعفاء الإفلاس هو الحل الأفضل لبعض المستهلكين، خاصة بعد التعرض لكارثة. يمكن أن يمحو الإفلاس العديد من الديون؛ الديون التي وصلت إلى الحكم القضائي يمكن إعفاؤها أيضًا. يقدم العديد من محامي إفلاس المستهلكين استشارة أولية مجانية، يمكن للمستهلك من خلالها تحديد ما إذا كان مرشحًا جيدًا للإفلاس. يمكن العثور على مزيد من المعلومات حول هذا في الجمعية الوطنية لمحامي المستهلكين إفلاس.
لمزيد من المعلومات حول تحصيل الديون وإصلاح الائتمان، يرجى زيارة صفحة لجنة التجارة الفيدرالية حول الائتمان.
ج. قانون الفوترة الائتمانية العادلة
بموجب قانون الفوترة الفيدرالي للائتمان العادل (FCBA)، 15 الولايات المتحدة § 1666 وما بعدها، إذا قام المستهلك بدفع ثمن الشراء ببطاقة ائتمان وحدث نزاع حول الفوترة المتعلقة بالشراء (مثل البضائع المرسلة لم تكن ما تم طلبه)، يمكن للمستهلك إبلاغ شركة بطاقة الائتمان برغبته في الاعتراض على الشراء. A sample dispute letter can be found at the following link, under the section titled “How to Dispute Billing Errors.” The dispute letter must be addressed to the credit card company at the address provided for “billing inquiries,” which is typically specified on the billing statement. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تستلم شركة بطاقة الائتمان الرسالة في موعد لا يتجاوز ستين يوماً بعد إرسال أول فاتورة تحتوي على المبلغ المتنازع عليه. يجب على شركة بطاقة الائتمان الاعتراف بالنزاع كتابيًا خلال ثلاثين يومًا من استلام خطاب النزاع، ما لم يتم حل المشكلة. يجب على شركة بطاقة الائتمان حل النزاع خلال دورتين للفوترة (ولكن لا تتجاوز تسعين يوما) بعد تلقي إشعار كتابي من المستهلك. يمكن للمستهلك الامتناع عن دفع المبلغ محل النزاع حتى يتم حل النزاع، لكن لا يزال المستهلك ملزمًا بدفع أي جزء من الفاتورة غير محل نزاع.
ملاحظة: النزاعات المتعلقة بجودة السلع والخدمات ليست "أخطاء في الفوترة"، لذا فإن إجراءات النزاع لا تنطبق. ومع ذلك، إذا اشترى المستهلك سلعا أو خدمات غير مرضية ببطاقة ائتمان (أو انتهت فترة الستين يوما لإرسال إشعار بخطأ في الفوترة)، فقد يكون للمستهلك حقوق أخرى بموجب القانون.
لمزيد من المعلومات حول قانون الفواتير الائتمانية العادلة (FCBA)، قم بزيارة لجنة التجارة الفيدرالية.
ه. استغلال الأسعار
تجعل المادة 17.46(ب)(27) من قانون الأعمال والتجارة في تكساس من ممارسة تجارية خادعة الاستفادة من كارثة من خلال بيع أو استئجار الوقود، الطعام، الأدوية أو أي حاجة أخرى بأسعار باهظة أو مبالغ فيها أو المطالبة بأسعار باهظة أو مبالغ فيها لهذه المنتجات. يمكن تنفيذ هذا القانون بشكل خاص، أو من قبل المدعي العام، أو من قبل المحامين في المناطق والمقاطعات.
وقد نصح المحامي العام في تكساس بأنه عندما يعلن الحاكم حالة طوارئ، فإن فرض أسعار مبالغ فيها على الضروريات يمكن أن يشكل استغلالاً للأسعار. على هذه الضروريات ورق التواليت، والمعقم، ومعدات الحماية الشخصية. يشجع المحامي العام في تكساس على الإبلاغ عن مثل هذا التلاعب في الأسعار هنا. لمزيد من المعلومات حول التلاعب بالأسعار، يرجى زيارة الموقع الإلكتروني للمحامي العام هنا.
I. احتيال حقوق الملكية العقارية
قيمة المنزل هي القيمة السوقية للمنزل مطروحًا منها الرهن العقاري والرهون الأخرى على المنزل. على سبيل المثال، إذا كانت القيمة السوقية للمنزل $100,000 والرهن العقاري وجميع الرهون $80,000، فإن حقوق الملكية هي $20,000 ($100,000 - $80,000 = $20,000).
احتيال حقوق الملكية المنزلية هو الاستيلاء على حقوق مالك المنزل بوسائل احتيال. غالبًا ما يكون ضحايا احتيال حقوق الملكية المنزلية من كبار السن (خصوصًا الأرامل فوق سن السبعين)، أو الأشخاص ذوي المهارات المحدودة في اللغة الإنجليزية، أو أصحاب المنازل الذين دخلهم الثابت أقل من 24,000 دولار.
هناك العديد من الحمايات للمستهلكين الذين لديهم قروض حقوق ملكية للمنازل، معظمها منصوص عليه في دستور تكساس، المادة 16 § 50(أ)، مع أحكام مهمة في المادة 50(q).
في منطقة تعرضت لكارثة مادية، يمكن أن يكون احتيال حقوق الملكية المنزلية وسيلة يحاول بها المقاولون غير الموثوقين الحصول على أموال من أصحاب المنازل مقابل الأعمال المنجزة. بينما يعد قرض حقوق الملكية المنزلية وسيلة شرعية وشائعة للحصول على الأموال لإصلاح المنزل، إلا أنه لا ينبغي دفع المال كله دفعة واحدة، وخاصة قبل بدء العمل. بالإضافة إلى ذلك، توجد حقوق إلغاء سخية مع قرض حقوق الملكية العقارية، وعدم تقديم إشعار بهذه الحقوق يمكن أن يوفر حلاً لضحايا الاحتيال.
خطأ قانوني شائع آخر يرتكبه المحتالون هو ترك واحد أو أكثر من أصحاب المنازل خارج القرض. يجب أن يكون كل من مدرج في سند ملكية المنزل على قرض حقوق الملكية . قد يكون عدم القيام بذلك علامة على وجود مُقرِض غير موثوق، لكنه قد يوفر أيضًا وسيلة لمساعدة الضحية في مكافحة الاستحواذ الاحتيالي على حقوق الملكية.
لمزيد من المعلومات حول احتيال حقوق الملكية المنزلية، يرجى زيارة موقع محامي العام الإلكتروني.
ل. سرقة الهوية
تشمل جريمة سرقة الهوية الحصول على هوية شخص آخر أو حيازتها أو استخدامها، بغض النظر عما إذا كان حياً أو ميتاً وبغض النظر عن عمره (رضيع، قاصر، بالغ أو مسن) - بنية إيذاء أو خداع شخص ما. غالبًا ما تكون الأخطاء في الائتمان الشخصي ناتجة إما عن وكالة الإبلاغ عن الائتمان أو المحصل، أو بسبب استخدام أحد أفراد العائلة أو الأصدقاء لهوية الشخص.
خلال الكوارث، قد ينتقل أفراد الأسرة الذين يعانون من مشاكل مالية للعيش معًا مؤقتًا. قد يساهم هذا أحيانًا في سرقة الهوية أو خلط في الهوية. قد تترك أوراق تحتوي على معلومات تعريفية في منزل متضرر أو مركبة ؛ يمكن سرقة هوية الشخص من خلال هذه المعلومات. تذكر، بغض النظر عما يقوله محصل الديون أو الدائن للمستهلك، حتى لو كان شخص غريب سرق هوية شخص ما، فإن إثبات الجريمة ليس ضروريًا للحصول على المساعدة في تبرئة الاسم. قد يكون من الأسرع للمستهلك تقديم بلاغ للشرطة، مما قد يقنع دائناً عنيداً بأنهم صادقون بشأن سرقة الهوية. ومع ذلك، يجب على من يقدمون النصيحة للناجين من الكوارث أن يتذكروا أن بعض الأفراد مروا بتجارب سلبية مع جهات إنفاذ القانون. تقرير الشرطة ليس إلزاميًا؛ المنطق السليم يظهر أنه ليس إثباتًا على أي شيء، بل هو ببساطة المدين يخبر الضابط بالمشكلة، ونادرًا ما يتم إجراء أي تحقيق. من الخطأ إخبار ضحية سرقة الهوية بأنه يجب عليه التواصل مع جهات إنفاذ القانون، فالديون مسألة مدنية.
إذا اشتبه الفرد في سرقة هويته ، يجب عليه اتخاذ الخطوات التالية:
1. اتصل أو أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى أقسام الاحتيال في الشركات أو البنوك أو الاتحادات الائتمانية التي تم اختراق حساباتها. اشرح أن شخصًا سرق هويتك. بينما قد يساعد تجميد الحساب ، فإن أفضل ممارسة هي فتح حسابات جديدة. بعد الاتصال، يُفضل متابعة كل دائن برسالة سريعة ، ويجب على المستهلك الاحتفاظ بنسخة من هذه الخطابات. يمكن أن تكون تلك النسخة مسحًا ضوئيًا أو صورة التُقطت بهاتفهم طالما أن الصورة تُظهر الرسالة كاملة وواضحة. إرسال الإشعار عبر البريد المعتمد يوفر إيصالًا، لكنه قد يكون مكلفًا لبعض الضحايا وليس إلزاميًا..
2. تواصل مع كل من وكالات الإبلاغ عن الائتمان الثلاث (إكويفاكس، إكسبيريان، ترانس يونيون) واطلب وضع تنبيه احتيال مجاني في تقريرهم الائتماني. يجب على الأفراد أيضًا طلب تقرير ائتماني مجاني. حاليًا، جميع وكالات الإبلاغ الثلاث الكبرى تقدم تقارير ائتمانية مجانية شهريًا للمستهلكين، لذا لا ينبغي للناس دفع المال مقابل هذه التقارير. الدفع مقابل درجة الائتمان غير ضروري أيضًا لأنه لا يُظهر ما يتم الإبلاغ عنه.
3. تغيير كلمات المرور وأرقام التعريف الشخصي ومعلومات تسجيل الدخول لجميع حساباتهم التي قد تكون متأثرة، بما في ذلك حسابات البريد الإلكتروني وأي حسابات تستخدم نفس كلمة المرور أو رمز PIN أو معلومات تسجيل الدخول . لا تنس تطبيقات تحويل الأموال مثل Venmo أو Cash App أو PayPal!
4. تواصل مع قسم الشرطة لديهم، وأبلغ عن الجريمة، واحصل على تقرير من الشرطة.
5. اذهب إلى صفحة لجنة التجارة الفيدرالية، وأبلغ عن سرقة الهوية وأنشئ خطة لاسترداد الهوية.
6. يقرر ما إذا كانوا يريدون فرض تجميد ضمان على تقرير الائتمان الخاص بهم.
7. راجع تقريرهم الائتماني لتصحيح أي أخطاء وتحديد أي حسابات جديدة تم فتحها باسمهم، ثم أرسل خطاب نزاع إلى وكالات الإبلاغ الائتمانية مثل Experian وEquifax وTransUnion. يمكن إرسال العمل مع خطاب النزاع، ومن الجيد تضمين أدلة إذا كانت موجودة (مثل فواتير خدمة عامّة التي تحمل عنوانًا مختلفًا عن العنوان المذكور في الحساب المزيف) بالإضافة إلى شرح واضح. لا تتطلب أي لغة قانونية محددة أو حتى تشجيع لخطاب النزاع، والذي يجب أن يأتي مباشرة من الشخص المتضرر.
8. راجع كشوف الحسابات الأخرى لبطاقاتهم الائتمانية والبنكية واتخذ إجراءات لإزالة أو الطعن في المصروفات أو الخصومات غير المصرح بها.
9. إذا كانت هناك ضرائب، فإن موقع مصلحة الضرائب يحتوي على دليل محدد.
10. فكر في خطوات أخرى قد يحتاجون لاتخاذها لمعالجة مشاكل محددة مثل الإبلاغ عن سوء استخدام رقم الضمان الاجتماعي أو تبرئة اسمهم من التهم الجنائية.
بموجب الفصل 521 من قانون الأعمال والتجارة في تكساس، يمكن لضحية سرقة الهوية أن يطلب أمرًا قضائيًا يعلن أنه ضحية سرقة الهوية. إذا مُنح الفرد هذا النوع من أمر المحكمة، يمكنه تقديمه إلى الشركات الخاصة والجهات الحكومية للمساعدة في تصحيح أي سجلات تحتوي على معلومات غير دقيقة أو خاطئة نتجت عن سرقة الهوية. ومع ذلك، تذكر أن هذا ليس مطلوبًا عادةً ولا ينبغي أن يكون الخطوة الأولى في حالة سرقة الهوية.
تزداد حالات الإساءة، بما في ذلك الإساءة المالية، من قبل الشركاء المنزليين أو أفراد الأسرة أيضًا في أوقات التوتر، مثل بعد وقوع كارثة. قانون تكساس متقدم في هذا المجال، وضحايا الإساءة المالية غير مسؤولين عن الديون القسرية، والتي تُعرف بأنها ديون تم سحبها باسمهم بالقوة أو الإكراه، لكنها قد تشمل أيضًا الديون التي أخذها المعتدي باسمهم دون علمهم. انظر مجموعة أدوات الديون القسرية: معالجة سرقة الهوية للناجين من الإساءة المالية.
لمزيد من المعلومات حول سرقة الهوية، يحتوي الموقع identitytheft.gov الفيدرالي على معلومات ونماذج.
ك. كوفيد-19 وحالة الطوارئ الصحية العامة (PHE)
احتيالات OVID-19: يجب على المستهلكين أن يظلوا على وعي بالمخاطر المحتملة حتى بعد انتهاء حالة الطوارئ الصحية PHE.
احتيالات بطاقات الهدايا، حيث تُروى قصص مختلفة للأشخاص الضعفاء لجعلهم يشترون بطاقات الهدايا ويقدمون أرقامها للمحتالين، الذين يستخدمون المال لأغراضهم الخاصة.
الفصل 17 من قانون الأعمال والتجارة في تكساس يجعل مثل هذه الاحتيالات غير قانونية بموجب قانون الولاية.
استهدفت عمليات الاحتيال في التوظيف بشكل خاص المستهلكين الذين يبحثون عن طرق آمنة لكسب المال. يجب على الناس أن يكونوا حذرين من أي وظيفة يُقال لهم فيها إن صاحب العمل يقوم بإنشاء مكتب في مدينتهم، ويتم إرسال شيكات للمستهلك للإيداع. هذه غالبًا ما تكون عمليات احتيال - أصحاب العمل لا يرسلون شيكات الصراف للموظفين الجدد لإيداعها ، مهما كان العذر. المحتالون يلغون الشيكات ويترك المستهلكون بحسابات سلبية.
لمزيد من المعلومات حول عمليات الاحتيال المتعلقة بكوفيد-19، يرجى زيارة مكتب المحامي العام ولجنة التجارة الفيدرالية.
2. قروض الطلاب خلال كوفيد
وفر قانون CARES إعفاء للمقترضين من قروض الطلاب الذين لديهم قروض مباشرة وكذلك لقروض FFEL، ولكن فقط تلك القروض FFEL التي تملكها وزارة التعليم الأمريكية حاليًا. انظر قانون CARES § 3513. والأهم من ذلك، أن المقترضين الذين لديهم قروض بيركنز والمقترضين الذين لا تزال قروضهم FFEL محتفظة بها من قبل البنوك أو وكالات الضمان، غير محميين بموجب قانون CARES. تشير إحدى التقديرات إلى أن هناك أكثر من تسعة ملايين مقترض لقروض طلابية غير مشمولين بالقانون.
بينما تم تعليق دفعات قروض الطلاب، لم تتراكم أي فوائد، وسيتم التعامل مع شهر دفع القرض المعلق كما لو أن قرضًا قد مُنح لأغراض إعفاء الدين وإعادة تأهيل القروض. انظر قانون CARES § 3513(b)، (c). يجب ألا تؤدي فترة التعليق إلى الإبلاغ الائتماني السلبي، وسيتم تعليق التحصيل القسري للقرض دون حجز الأجور، أو اعتراضات ضريبية، أو تعويض المزايا الفيدرالية، أو أي نشاط تحصيل آخر. انظر قانون CARES § 3513(د)، (هـ).
الحمايات المذكورة أعلاه لا تشمل القروض الطلابية الخاصة أو القروض الطلابية الحكومية، مثل هينتون-هازلهيرست.
جهات الاتصال الرئيسية:
To report a complaint about any of the topics listed above, consumers should contact the Texas Attorney General at 1-800-621-0508 (consumer protection hotline), 1-800-252-8011 (general hotline), or website: https://www.texasattorneygeneral.gov/cpd/file-a-consumer-complaint.
قبل التعاقد على أي خدمات، يجب على المستهلك القيام بما يلي:
وربما الأهم من ذلك، يجب على المستهلكين أن يأخذوا وقتهم في اتخاذ القرار، وهو أمر قد يبدو مستحيلاً بعد كارثة. ومع ذلك، فإن قيام مقاول بالضغط على صاحب المنزل لتوقيعه فورًا يعد أمرًا مريبًا، ويجب على المستهلك أن يشعر بالحرية في الحصول على تقديرين على الأقل وأخذ الوقت للنظر في الخيارات.
رقم الهاتف الخاص بخط حماية المستهلك التابع لمكتب المحامي العام في تكساس هو 1-800-621-0508 والخط الساخن العام هو 1-800-252-8011. حث المستهلكين على التواصل مع المحامي العام إذا
شخص يتصل بما يشعر به المستهلك أنه عملية احتيال يمكن للتنبيه المبكر أن يمنع الآخرين من الاحتيال . حثهم على الاتصال بمراسلي المستهلكين في وسائل الإعلام المحلية لإبلاغهم بعمليات الاحتيال. معلومات التواصل مع محطات التلفزيون المحلية متوفرة على ABC أو FOX.
قانون الحافلات و التجارة في تكساس §58.001 وما بعده، تنظم إجراءات مقاولي معالجة الكوارث الذين لا يحتفظون بمكاتب داخل المقاطعة أو المقاطعة المجاورة التي وقعت فيها كارثة طبيعية. ما لم يكن لدى مقاول معالجة الكوارث مكتب قائم في المقاطعة أو المقاطعة المجاورة التي يقع فيها العقار لمدة لا تقل عن سنة قبل العقد، لا يمكن لمقاول معالجة الكوارث طلب دفع كامل أو جزئي قبل بدء العمل، ويمكنه فقط طلب دفع جزئي يتناسب بشكل معقول مع العمل المنجز.
لمزيد من المعلومات حول تجديد المنزل واختيار المقاول، يرجى زيارة موقع المحامي العام الإلكتروني.
بعد الكارثة، غالبًا ما يحتاج صاحب المنزل إلى إصلاحات كبيرة بسبب الأضرار الجسيمة. قد تشمل هذه الإصلاحات الأسقف والكسوة، السباكة، الأسلاك الكهربائية، التدفئة والتبريد، استبدال الهياكل التالفة، أماكن المعيشة الداخلية، وغيرها. من المرجح أن تكون تكلفة هذه الإصلاحات أكبر من تغطية التأمين وقدرة صاحب المنزل على تغطية التكلفة. في بعض الأحيان، يمكن أن تجعل الصيانة المؤجلة الحاجة إلى إصلاح الأضرار الناتجة عن الكوارث أكثر صعوبة، وقد يشعر صاحب المنزل بأنه محاصر بين التكلفة العالية للإصلاحات والتمويل المحدود لها. المقاولون أو مندوبي المبيعات غير الأمناء سيستغلون مخاوف صاحب المنزل ويوافقون على إجراء الإصلاحات بأسعار غير واقعية أو عبر خطط تمويل.
يقوم البائع أو المقاول بعد ذلك بإقناع صاحب المنزل بتوقيع عقد رهن مضمون بواسطة المنزل. مبالغ سداد القرض أعلى مما يمكن للمستهلك تحمله بدخل ثابت. بدلاً من ذلك، يقدم المقاول إصلاحات أو خدمات غير كافية ويرفض المستهلك دفع السند لشركة التمويل.
يجب أن يكون المستهلك على دراية تامة بأن عقد الرهن يعمل كسند إذني. إذا تأخر صاحب المنزل في دفع قسط واحد فقط، قد يقوم الدائن بحجز المنزل وبيعه دون اللجوء إلى المحكمة. النتيجة الأكثر شيوعًا هي أن صاحب المنزل لا يفشل فقط في إجراء أعمال الإصلاح اللازمة، بل يفقد منزله أيضًا بسبب حبس الرهن. لذلك، يُنصح أصحاب المنازل بعدم الدخول في عقد رهن.
قد يكون إعادة التمويل خيارًا لبعض الأشخاص، لكن يجب نصح العملاء بإجراء واجبهم في فحص الشروط والالتزامات والعواقب. بسبب التكاليف المتزايدة لمواجهة حالة الطوارئ، غالبًا ما يتأخر المستهلكون في دفع مدفوعاتهم الائتمانية أو يبالغون في التحميل إلى درجة أنهم يضطرون لاختيار ما إذا كانوا سيدفعون للدائنين أو يحصلون على الاحتياجات الأساسية مثل الطعام. غالبًا ما تتواصل شركات التمويل مع هؤلاء المستهلكين لتوحيد ديون صاحب المنزل للرهن العقاري الحالي، وديون بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، وقروض الإصلاح. ثم تضغط هذه الشركات على صاحب المنزل لتوقيع عدة اتفاقيات دون منح صاحب المنزل الوقت الكافي لمراجعتها أو استشارة أي شخص.
تشمل النتائج السلبية لهذه البرامج رسوم معالجة مرتفعة، ودفع مدفوعات لدائنين وهميين، والتخلف عن سداد القرض. غالبًا ما لا يستطيع مالك المنزل دفع كل من تكاليف إعادة التمويل والمصاريف الأساسية المعيشية، مما يؤدي إلى وضع أسوأ بكثير مما كان عليه قبل إعادة التمويل.
غالبًا ما يستهدف المقرضون المفترسون المقترضين من ذوي الدخل المنخفض والأقليات، بالإضافة إلى أصحاب المنازل المسنين. يشجعون المقترضين على الكذب بشأن دخلهم من أجل الحصول على قرض، ويقرضون المقترض عن علم مالاً أكثر مما يستطيع سداده، ويفرضون رسوماً غير ضرورية، ويضغطون على المقترضين للحصول على قروض عالية المخاطر ويستخدمون أساليب ضغط عالية لبيع تحسينات المنازل، ثم يمولونها بأسعار فائدة أعلى. هؤلاء المفترسون يستغلون المواقف اليائسة. بعض النصائح للمستهلكين تشمل:
احضر دورات تعليمية عن تملك المنازل. تتوفر هذه الوكالات من خلال وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) أو وكالات الاستشارة. يمكنك العثور على قائمة بمستشاري الإسكان المعتمدين من HUD لتكساس هنا.
غالبًا ما يتعرض أصحاب المنازل المعزولين الذين يحتاجون إلى مساعدة للحفاظ على منازلهم للاستغلال من قبل الأصدقاء أو الأقارب أو مقدمي الرعاية الذين يساعدون صاحب المنزل في الأعمال المنزلية، بما في ذلك التسوق أو أخذهم في زيارات طبية . أحيانًا يسعى أطفال الوالدين المسنين إلى السيطرة على ممتلكات والديهم، من خلال التوكيل أو الوصاية، لاستخداماتهم الخاصة. هؤلاء الأشخاص أساليب التخويف لإقناع كبار السن أو معاقين أو أصحاب المنازل الذين لديهم معرفة محدودة باللغة الإنجليزية أو غير الناطقين بها بنقل ملكية العقار إليهم أو منح السلطة لاتخاذ مثل هذه القرارات. دون علم صاحب المنزل، يمكن لحامل الوكالة أو الوصي نقل أو تقييد العقار والاحتفاظ بالعائدات لنفسهم.
إذا كانت هناك حاجة إلى توكيل رسمي، فكر في توكيل محدود حيث لا يملك الوكيل صلاحية لإبرام أي عقود تتعلق بالمنزل. أيضا، يجب على أصحاب المنازل أن يتذكروا أن منح شخص آخر وكالة لا يعني أنهم لا يزال بإمكانهم توقيع (أو إلغاء) العقود بأسمائهم.
بعض المفترسين الماليين يستغلون أصحاب المنازل أثناء عملية حبس الرهن. يدعون أنهم خبراء يمكنهم مساعدة أصحاب المنازل بعد تلقيهم إشعار التخلف عن السداد. في تكساس، بمجرد أن تقدم شركة التمويل رهناً رسمياً إلى كاتب المقاطعة، يتعرض صاحب المنزل لضغط من هؤلاء المستشارين في قضايا حبس الرهن. هؤلاء اللصوص الماليون يثقلون الممتلكات برهون لرسوم وتكاليف باهظة. يحاولون الحصول على الملكية من خلال وكالة أو عن طريق النقل المباشر. يستغلون معاناة صاحب المنزل ويعرضون شراء المنزل بأقل من القيمة السوقية من خلال
تحريفات حول قيمة المنزل وعلى الأعباء. يمثلون لأصحاب المنازل إمكانية بقائهم في العقار لبقية حياتهم. في الواقع، بعد حصولهم على العقار، يبيعونه ويقوم المالك الجديد بتسليم المستأجرين أوراق الإخلاء. يجب تحذير العملاء من مثل هذه الاحتيالات. يجب أيضا تنبيه المستهلكين بالنصائح المذكورة أعلاه كطرق للحماية من المقرضين المحتالين.
تقدم HUD مستشارين مجانيين لحبس الرهن على موقعهم الإلكتروني من خلال برنامج جعل المنزل ميسور التكلفة (HAMP). جميع المعلومات اللازمة لبدء العملية موجودة في موقع Making Home Affordable. للتحدث مع مستشار سكن الآن، اتصل على 1-888-995-HOPE (4673).
إذا حاول أي شخص فرض رسوم على المستهلك مقابل تعديل، فمن المحتمل أن يكون المستهلك يتعامل مع شخص يحاول خداعه.
قبل اتخاذ قرار بشأن الفواتير التي يجب دفعها وأيها يجب تجاهلها، يحتاج المستهلكون إلى معرفة العواقب. أنواع الديون المذكورة أدناه قد تكون لها عواقب فورية وضارة إذا لم تُسدد:
بشكل عام، يجب على المستهلك دفع فواتيره حسب ترتيب الأولوية: رهن المنزل/الإيجار، الطعام/المرافق/المدفوعات بأمر من المحكمة، ثم كل شيء آخر. فاتورة بطاقة الائتمان هي آخر فاتورة تقوم بدفعها، ولا تدفعها إلا إذا كنت قد دفعت كامل احتياجاتك.
إذا كان المدين قادرًا على دفع دفعات شهرية صغيرة، فعليه التواصل مع المحصل للاستفسار عما إذا كانت المدفوعات مقبولة والتوصل إلى اتفاق على جميع الأمور التالية:
من المهم للمدينون الاحتفاظ بسجل لمكالمات المحصل الهاتفية بخصوص الفاتورة المتأخرة، بما في ذلك الأسماء الكاملة للأشخاص الذين يتحدثون معهم، والتاريخ، والوقت، وتفاصيل المحادثات. إذا رتب المدين اتفاقية دفع، يجب عليه إرسال خطاب موجز يؤكد شروط خطة السداد. يجب على المدين دائمًا الاحتفاظ بنسخ من أي رسائل ومدفوعات أُرسلت إلى المحصل. يجب إرسال الرسائل إلى المحصل عبر البريد المعتمد. قد تتفاوض خدمات الاستشارة الائتمانية للمستهلكين مع المحصلين نيابة عن المدينون مقابل رسوم قليلة أو بدون رسوم. للعثور على مستشار ائتماني، قم بزيارة لجنة التجارة الفيدرالية.
كن حذرًا عند توقيع اتفاقيات تجديد أو إعادة تمويل مع الدائنين، فقد تتنازل عن حقوقك التي قد تكون لديك ضد الدائن. وبشكل عام، إذا وقعت اتفاقية مع دائن للسداد، فستكون قد أعدت بدء قانون التقادم المتعلق بذلك الدين.
Some debtors who have no employment income or prospects for such income might be considered “judgment proof.” Such people own no real estate, no personal property of significant value, no more than one car, and would probably not have bank accounts or other investments. يجب على المدينون الذين لا يستطيعون ترتيب خطة سداد قابلة للتنفيذ أن يفكروا في إرسال خطاب إلى المحصل يبلغهم بعدم القدرة على السداد ويطلبون من المحصل التوقف عن التواصل مع المدين بشأن الدين. يجب على المدين أن يذكر في الرسالة أي ظروف خاصة تساعد في تفسير عدم القدرة على السداد. إرسال مثل هذا الخطاب يحد من حق المحصل في التواصل مع المدين.
قد يكون الإفلاس الخيار الأفضل لبعض الناجين من الكوارث الذين لا يستطيعون الوفاء بديونهم. تقديم طلب إفلاس لا يؤدي بالضرورة إلى إلغاء جميع الديون. يوصى بأن يتم إحالة الأفراد الراغبين في متابعة إجراءات الإفلاس إلى محامي معتمد-من نقابة المحامين حيث يمكن تحديد محامي إفلاس ذو خبرة . للحصول على معلومات حول إحالة المحامي، اتصل بنقابة المحامين في ولاية تكساس على الرقم 1-800-252-9690 أو قم بزيارة موقع نقابة المحامين الإلكتروني وانقر على "ابحث عن محامٍ"، ثم "تواصل مع خدمة إحالة المحامي والمعلومات".
المدينون غير مسؤولين جنائياً عن الديون. ومع ذلك، قد يرفع الدائن دعوى قضائية مدنية لتحصيل الدين، وسيمنحه حكم المحكمة الحق في تحصيل أي أصول غير معفاة. للدائن أيضا الحق في الإبلاغ عن الدين غير المسدد إلى وكالة الإبلاغ عن الائتمان. لمنع أي تحصيل بعد الحكم، يجب على المدين رد على أي اكتشاف بعد الحكم في الوقت المحدد.
عادةً ما تسمح عقود قروض السيارات للدائن باسترداد السيارة دون إشعار مسبق بعد فشل المقترض في السداد أو إذا فشل المقترض في تأمين السيارة. سيتعين على المدين دفع كامل رصيد القرض بالإضافة إلى جميع تكاليف الاسترداد لاستعادة الحيازة. إذا لم يستطع المدين الدفع، يجوز للدائن بيع السيارة ورفع دعوى ضد المدين للمطالبة بالمبلغ الذي يدين به فوق سعر البيع.
إذا كانت الفاتورة المتأخرة تتعلق بخدمات يستمر المدين في تلقيها (مثل المرافق)، يجوز للدائن إيقاف الخدمة أو حجب إعادة الربط، حتى لو انتقل المدين إلى منزل آخر. قد يقوم الدائن أيضًا برفع دعوى لتحصيل الرصيد غير المدفوع.
بموجب القوانين الفيدرالية وقوانين الولايات، بعض أنواع الدخل والممتلكات معفاة من التحصيل، بغض النظر عن مقدار المبلغ المستحق وبغض النظر عما إذا كان هناك إفلاس أم لا. أهم هذه الاستثناءات هي التالية:
إذا كانت جميع الممتلكات والدخل معفاة، فيجب على المدين إبلاغ الدائنين.