دليل الكوارث: القسم 11 - قضايا الإفلاس الشخصي

من المتوقع أن تدفع الأضرار والاضطرابات الناتجة عن الكوارث بعض الأفراد للتفكير في تقديم طلب إفلاس. فيما يلي ملخص لبعض المواد المعمول بها من قانون الإفلاس وإجابات على الأسئلة الشائعة حول الإفلاس. هذا المخطط يهدف فقط أن يكون مقدمة عن إفلاس. لا يُعتبر بديلاً عن طلب المشورة القانونية.

تم إصدار قانون الإفلاس الحالي في 1978 وتم تعديله بشكل دوري منذ ذلك الحين. تم تنفيذ أهم التعديلات على قانون الإفلاس في 2005 بموجب قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA). ينصح أي ضحية عاصفة تفكر في الإفلاس باستشارة محامي مؤهل في الإفلاس. وبقدر ما يكون قانون الولاية ذا صلة، فإن التركيز على قانون تكساس.

• عملية الإفلاس وقرار تقديم الطلب
• المتطلبات المسبقة أو الشروط الأخرى للتقديم
• المنطقة الفيدرالية للتقديم
• أنواع الديون التي تم إسقاطها في إفلاس
• أنواع الممتلكات المعفاة من الإفلاس
• كيف يؤثر الزواج والطلاق ونفقة الطفل على الإفلاس
• الإيقاف التلقائي

هناك أربعة فصول مختلفة من قانون الإفلاس تؤثر على الأفراد: الفصل 7، الفصل 11، الفصل 12، والفصل 13. من بين هذه الفصول، فإن الفصلين 7 و13 هما الأكثر صلة بالأفراد. الفصل الفرعي الخامس من الفصل 11 هو الأكثر صلة بالأفراد الذين يملكون أعمالًا صغيرة.

أ. الفصل 7

تُسمى دعوى الفصل 7 أحيانًا "تصفية". في أي دعوى إفلاس فردية، بعض أنواع الممتلكات التي يملكها المدين معفاة من الدائنين ولن يتم تصفيتها. في دعوى الفصل 7، جميع أصول المدين التي لا يطالب المدين بإعفائها أو لا يستطيع المطالبة بإعفائها تخضع لتصفية من قبل وصي الفصل 7، مع توزيع صافي العائدات لسداد مطالبات الدائنين. ومع ذلك، في معظم الطلبات الفردية، وبسبب الإعفاءات، يحتفظ المدين بمعظم أو كل ممتلكاته، وبمجرد إتمام الدعوى، يتم "إعفاء" معظم (وأحيانًا كل) ديون المدين التي كانت موجودة قبل تقديم العريضة (انظر الفقرة الأولى من الرد على السؤال 11-1 أدناه) مما يجعل من غير القانوني على الدائن تحصيل المستحقات.

كما هو موضح أدناه، تخضع الأهلية للفصل 7 لاختبار الوسائل، الذي يتطلب من المدينين الذين يحققون دخلاً أعلى من مستويات معينة تقديم دعوى بموجب الفصل 13 بدلاً من ذلك. يتناول هذا القسم من هذه المواد المدينون الذين يقدمون طلبات إفلاس طوعية. ومع ذلك، قد تقام قضايا الفصل 7 أيضا قسرا من قبل دائني المدين. لا توجد حدود لمقدار الدين الذي يمكن أن يكون لدى الفرد ومع ذلك يمكنه تقديم طلب الفصل 7.

ب. الفصل 13

Aيطلق على الفصل 13 دعوى أحيانًا اسم "إعادة التنظيم". في الفصل 13، يُطلب من المدين الذي لديه دخل منتظم اتباع "خطة" تلزم المدين بسداد بعض أو كل ديونه خلال فترة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات. الفصل 13 متاح فقط للفرد الذي لديه دخل منتظم ويدين، في تاريخ تقديم العريضة، بديون غير مشروطة ومصفية تقل عن $2,106,825، أو للفرد ذو الدخل المنتظم وزوج ذلك الفرد (باستثناء سمسار الأسهم أو وسيط السلع) الذين يدينون، في تاريخ تقديم العريضة، بديون غير مشروطة، مصفية يبلغ مجموعها أقل من $2,106,825 . 11 U.S.C. § 109(e)(1). (بموجب المادة 11 U.S.C. § 104، يتم تعديل الأرقام المالية السابقة بشكل دوري؛ الأرقام المقدمة في هذا القسم محدثة حتى يوم 2025 أبريل 1. ) يجب أن تكون دعوى الفصل 13 طوعية.

كما ذكر أعلاه، لا يمكن للمدينون الذين لديهم دخل يتجاوز حداً معيناً (ولكن أقل من حدود الدين المذكورة في الفقرة السابقة) تقديم قضايا بموجب الفصل 7، وبدلاً من ذلك يجب عليهم تقديم القضايا بموجب الفصل 13.

على الرغم من أن دعوى الفصل 13 تتطلب خطة سداد تدوم لعدة سنوات، إلا أن دعوى الفصل 13 تقدم بعض المزايا مقارنة بالفصل 7. على سبيل المثال، قد يتمكن بعض أصحاب المنازل الذين قد يفقدون منزلهم في دعوى الفصل 7 من الاحتفاظ به في دعوى الفصل 13. (فيما يتعلق بملفات الفصل 7 وامتلاك المنزل، يتم مناقشة استثناء "المزرعة المنزلية" في الإجابة على السؤال 11-19 أدناه.) بالإضافة إلى ذلك، عندما يواجه المدين حبس الرهن العقاري، لا يمكن للمُقرِض العقاري حبس المنزل خلال فترة التوقف التلقائي التي تدخل حيز التنفيذ بعد تقديم العريضة (سيتم مناقشة التوقف التلقائي أدناه)، وفي حالة الفصل 13، يمكن معالجة المدفوعات المتأخرة خلال مدة الخطة، وبالتالي إعادة الرهن.

بموجب الفصلين 7 و13، لا يمكن إعفاء بعض الديون (تشمل النفقة ونفقة الطفل، قروض الطلاب الخاصة في بعض الظروف، أو الديون المتعلقة بالوفاة أو الإصابة بسبب قيادة المدين تحت تأثير الكحول)، لكن الفصل 13 يحتوي على "الإعفاء الفائق" الذي يسمح بإعفاء بعض الديون عند الانتهاء من الخطة، والتي لن تكون قابلة للإعفاء في دعوى الفصل 7 (موضح أدناه). يسمح الفصل 13 أيضا للمدين بالاحتفاظ بحيازة ممتلكاته، حتى وإن كانت بعض الممتلكات غير المعفاة، أثناء سداد المدفوعات بموجب خطة سداد. ومع ذلك، يتطلب الفصل 13 أن يُدفع للدائنين على الأقل ما سيحصلون عليه بموجب الفصل 7، مما يعني أن المبلغ الذي يُسدد بموجب الخطة يجب أن يساوي أو يتجاوز قيمة العقار غير المعفى المحتفظ به.

ج. الفصل الفرعي الخامس

يختلف الفصل الفرعي الخامس عن إعادة تنظيم الفصل 11 في عدة جوانب. في الفصل الفرعي الخامس، يجوز فقط للمدين أن يقترح خطة لإعادة التنظيم، ويجب تقديمها خلال تسعين يوماً من تاريخ تقديم الطلب. 11 المحكمة الاتحادية الأمريكية

§ 1189. لا يحتاج المدين أيضًا إلى موافقة دائني المدين لتأكيد الخطة إذا وجدت المحكمة أن الخطة عادلة. 11 U.S.C. § 1191 (b). يجب على المدين دفع جميع الدخل المتاح المتوقع لدائنيه لمدة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات. 11 U.S.C. § 1191(c)(2). المدينون أيضًا لا يحتاجون إلى تقديم بيان إفصاح يوضح كيفية سدادهم للدائنين. باختصار، تجعل هذه التغييرات الفصل الفرعي الخامس عملية أسرع وأكثر فعالية من حيث التكلفة للشركات الصغيرة.

د. الفصل 11

يستخدم الفصل 11 بشكل أساسي من قبل الشركات التي تحتاج إلى إعادة التنظيم للخروج من تحت الديون، رغم أن الأفراد يمكنهم أيضًا تقديم طلب الفصل 11 إذا لم يستوفوا حدود الدين بموجب الفصل 13. في الفصل 11، يقترح المدين خطة لسداد بعض أو كل ديونه، ويحصل دائنوه على فرصة للتصويت على قبول أو رفض تلك الخطة. قد يكون الفصل 11 هو الخيار الوحيد للمدين المستهلك الذي لديه رهن عقاري كبير جداً يتسبب في تجاوز الدين المضمون للمدين الحد الأقصى للفصل 13. إجراءاتها ومتطلباتها أكثر شمولا بكثير مما هو عليه في الفصل 13.

ه. الفصل 12

الفصل 12 مخصص "للمزارعين العائليين" و"الصيادين العائليين". تعرف المدونة هذا بأنه الشخص الذي حقق أكثر من 50 بالمئة من دخله الإجمالي من الزراعة أو الصيد خلال السنة التي تسبق مباشرة سنة تقديم طلب الإفلاس. 11 U.S.C. § 101(18)(A)، (19A).هناك أحكام خاصة للمدينون بموجب الفصل 12، ويتضمن ذلك تقديم خطة وتخصيص دخل مستقبلي لسداد الدائنين.

و. الفوائد والمخاوف المتعلقة بالتقديم

بشكل عام، من الفوائد الرئيسية للإفلاس هو تنفيذ وقف تلقائي يمنع المزيد من إجراءات التحصيل من قبل الدائنين بمجرد رفع دعوى الإفلاس. 11 U.S.C. § 362. هناك عدة متطلبات للمدينين، منها (1) زيادة متطلبات التقديم والإفصاح، (2) متطلبات إكمال الاستشارة الائتمانية قبل تقديم طلب الإفلاس، و(3) شرط إكمال دورة إدارة مالية شخصية قبل تلقي إعفاء الديون.

تقديم إفلاس سيتم الإبلاغ عنه في تقارير الائتمان وقد يؤثر على طلبات الائتمان المستقبلية . بالإضافة إلى ذلك، قد يؤثر تقديم طلب الإفلاس على الأهلية الخاصة بالمدين للاستفادة من حماية بعض أحكام قانون الإفلاس في حال تقديم طلب مستقبلي. لذلك، من المهم تقييم كيفية تأثير ذلك على الفرد قبل المضي قدماً.

وأخيرًا، ملاحظة حول أرقام الدولار في هذا القسم. كل ثلاث سنوات في الأول من أبريل، يتم تعديل مبالغ مالية معينة في قانون الإفلاس (مثل الأرقام المستخدمة في اختبار المتوسطات). 11 U.S.C. § 104(أ). لذلك، إذا كنت تطلع على قانون إفلاس في مصدر مطبوع أو حتى عبر الإنترنت، كن حذرًا من ملاحظة أن أرقام الدولار التي تراها قد لا تكون محدثة، حتى لو كان المصدر يحتوي على القانون الحالي. تعديلات 2025 أبريل 1 متوفرة هنا.

• المنطقة الجنوبية من تكساس
• المنطقة الشمالية من تكساس
• المنطقة الغربية في تكساس
• المنطقة الشرقية من تكساس

هناك عدد من النماذج التي يجب على المدينين تقديمها كجزء من عملية الإفلاس. يمكن العثور على النماذج هنا.

رابط مفيد بشكل خاص يوفر ملخصًا جيدًا لعملية الإفلاس بموجب BAPCPA يمكن العثور عليه هنا.

مرة أخرى، رغم أن المدينون لديهم هذه المعلومات متاحة لهم، إلا أنه إذا أمكن، فلا ينبغي عليهم تقديم طلب إفلاس بدون محامٍ. الإفلاس متخصص للغاية ومليء بالفخاخ والمخاطر للمحامين، ناهيك عن المدين الذي يمثل نفسه. قد يكون من الصعب على المدين تصحيح أي أخطاء يرتكبها عند تقديم طلب الإفلاس بنفسه، وقد يكون من الأصعب على المحامي تصحيح تلك الأخطاء إذا تم رفض الدعوى.

س. 11-1 ما الذي تتضمنه عملية الإفلاس؟

في جميع قضايا إفلاس المستهلك، يجب على المدين حضور دورة استشارة ائتمانية قبل تقديم الدعوى ودورة إدارة مالية قبل منح الإعفاء. 11 U.S.C. § 109(h)(1)، 727(a)(11)، 1328(g). عادةً ما تُعقد هذه الدروس عبر الإنترنت أو عبر الهاتف، ويجب أن تتم من قبل مزود معتمد. راجع هذا الموقع للاطلاع على قائمة.

لدى الحكومة الفيدرالية السلطة للتنازل عن هذا الشرط الاستشاري للمنطقة إذا قررت أن "الوكالات المعتمدة لميزانية غير ربحية والاستشارات الائتمانية لتلك المنطقة غير قادرة بشكل معقول على تقديم خدمات كافية للأفراد الإضافيين الذين كانوا سيطلبون استشارة ائتمانية." 11 U.S.C. § 109(h)(2)(A). مارست وزارة العدل هذه السلطة في لويزيانا وفي المنطقة الجنوبية من ميسيسيبي بعد إعصار كاترينا، لكن لا يوجد ضمان بأن أي سلطة تنازل من هذا النوع ستمارس في المستقبل.

تبدأ دعوى الفصل 13 (أجر) بتقديم أوراق مشابهة لما هو مذكور في الفصل 7. على عكس الفصل 7، حيث تُباع جميع الأصول غير المعفاة من قبل الوصي، في الفصل 13 سيقدم المدين خطة سداد. يقوم المدين بدفع المدفوعات بموجب هذه الخطة من الدخل المستقبلي شهريًا مباشرة إلى وصي الفصل 13 ، الذي يعمل كمدير لصالح الدائنين. من المهم جدا أن تتحقق من القواعد المحلية لأي إجراءات خاصة تتعلق بدفع أقساط الرهن العقاري. بمجرد أن توافق المحكمة على الخطة ("تأكيد"), يقوم الوصي بدفع الدائنين وفقًا لشروط الخطة. عادة ما تكون مدة الخطة بين ثلاث وخمس سنوات. قد توفر الخطة سداداً للمتأخرات على الرهن العقاري، وضرائب العقار، وقروض السيارات، وفي بعض الحالات يسمح أيضاً بخصم الدين إلى قيمة السيارة ، وكذلك تخفيض في سعر الفائدة إذا كانت السيارة مملوكة لفترة كافية من قبل المدين. قد تلغي الخطة أيضا رهن ثان غير مضمون تماما على مسكن المدين أو تقلل المبلغ المستحق على العناصر المضمونة الأخرى التي امتلكها المدين لأكثر من سنة. عندما يسدد المدين الدائنين وفقًا للخطة، سيتم إعفاء المدين من جميع الديون القابلة للإعفاء (بعض الديون غير قابلة للإعفاء؛ انظر السؤال 11-5 أدناه)، حتى لو لم تسدد الخطة كامل الديون. النسبة المدفوعة للدائنين غير المضمونين تعتمد على الدخل المتاح للمدين، ومقدار الممتلكات غير المعفاة، والمبلغ المحسوب بواسطة اختبار الدخل المتاح. قد يكون مقدار النفقات الشخصية عرضة للتعديل من قبل المحكمة، إذا كان مفرطًا، للسماح بتخصيص الدخل المتاح للدائنين بموجب الخطة. استخدم معايير مصلحة الضرائب المكتوبة هنا كدليل لنفقات الأسرة. يمكن العثور على متطلبات الخطة في 11 U.S.C. § 1321 وما يليها.

س. 11-2: هل يجب أن أقدم طلب إفلاس؟

تقديم طلب الإفلاس هو قرار شخصي بحت. نسبة أصول المدين إلى الالتزامات عامل مهم. نوع الدين الذي لدى المدين هو عامل آخر. لا يمكن للمدين أن يسدد جميع الديون. لذا، من المهم جدا تحديد قبل أي تقديم ما إذا كانت أنواع معينة من ديونك قد تكون "غير قابلة للإعفاء" في إجراءات إفلاس (انظر السؤال 11-5 أدناه). قد يكون لتأثير الإفلاس على تصنيفك الائتماني، أو قدرتك على الاقتراض في المستقبل، أو سمعتك أهمية كبيرة. قد يكون تأثير الإفلاس على التحويلات السابقة للأموال أو الممتلكات عاملاً مهماً. قد تكون الحاجة إلى معالجة متأخرات ديون الرهن العقاري مهمة . قد تكون الرغبة في الاحتفاظ بالممتلكات غير المعفاة أيضًا عاملًا. يجب أن يستند القرار بشأن ما إذا كان يجب تقديم طلب إفلاس ومتى إلى وقائع دعوى كل مدين على حدة. مصدر دخل المدين مهم أيضًا. فكر فيما إذا كان المدين غير معرض للحجز - هل مصدر دخله الوحيد محمي من حجز مال المدين أو المصادرة (مزايا VA أو ضمان اجتماعي)؟ هل جميع أصولهم معفاة بموجب قانون الولاية بحيث لا يستطيع الدائن مصادرة أي ممتلكات؟

س. 11-3: هل هناك أي متطلبات مسبقة لتقديم طلب الإفلاس؟

قبل أن يتمكن المدين الفرد من تقديم طلب إفلاس، يجب عليه (أو إذا قدما كزوجين، كلاهما) إكمال دورة استشارة ائتمانية معتمدة خلال 180 يوما قبل التقديم. 11 U.S.C. § 109(h)(1). يجب أن توضح مثل هذه الدورة فرص استشارة الائتمان وتوفر المساعدة في تحليل الميزانية. يمكن أخذ هذه الدورات عبر الإنترنت. يجب على المدين تقديم شهادة امتثال. 11 U.S.C. § 521(ب)(1). ومع ذلك، ينص القانون على إعفاء مؤقت (ثلاثون يوما) من هذا الشرط إذا تمكن المدين من إثبات "ظروف طارئة" وأنه طلب استشارة ائتمانية لكنه لم يتمكن من الحصول عليها خلال سبعة أيام من الطلب. 11 U.S.C. § 109(ح)(3)(أ)(1)، (2). نادراً ما يُسمح بذلك. وقد قضت دعوى القضائية باستمرار بأن حبس الرهن المعلق ليس ظرفًا طارئًا. كما ينص القانون أيضًا على إعفاء إذا لم تكن هذه الخدمات متاحة في المنطقة التي يقيم فيها المدين أو إذا كان المدين عاجزًا أو معاقًا أو في خدمة عسكرية نشطة. 11 U.S.C. § 109(h)(2)، (4). هذا ينطبق فقط في حالات نادرة جدًا، خاصة بالنظر إلى الوصول إلى الدورات عبر الإنترنت. كما ذكر أعلاه، مارست وزارة العدل مؤقتًا سلطة تعليق شرط الاستشارة في لويزيانا والمنطقة الجنوبية من ميسيسيبي بعد إعصار كاترينا، لكن لا يوجد ضمان بأن أي سلطة إعفاء من هذا النوع سيتم تطبيقها في المستقبل.

س. 11-4 كيف يعمل اختبار "الوسائل"؟

أما إذا كان دخل المدين الشهري الحالي يتجاوز متوسط الدولة ، فإن "اختبار الدخل " ينطبق ويجب على المدين حساب مبالغ معينة من المصاريف بناءً على معايير مصلحة الضرائب لتحديد ما إذا كان المدين مؤهلاً لإفلاس الفصل 7. يتم خصم هذه النفقات المسموح بها من الدخل الشهري الحالي ثم تُضرب في ستين (أي المبلغ الإجمالي خلال خمس سنوات) لتصل إلى "الدخل المتاح". الدخل المتاح لا يشمل المزايا التي تم الحصول عليها بموجب قانون CARES، ومدفوعات دعم الطفل، ومدفوعات الرعاية البديلة، ومدفوعات الإعاقة للطفل المعال. إذا كان الدخل المتاح أكبر من (1) 25 بالمئة من المدين غير المضمون غير المقدم أو $6,000، أيهما أكبر، أو

(2) 10،000$، ينشأ افتراض إساءة. 11 U.S.C. § 707(b)(2)(A). تشمل المطالبات غير المضمونة غير ذات الأولوية التزامات مثل ديون بطاقات الائتمان والديون المتعلقة بالرعاية الصحية. ما لم يتم دحض هذا الافتراض، يمكن رفض الدعوى أو تحويلها إلى دعوى بموجب الفصل 13.

من الجدير بالذكر أن مفهوم "الدخل الشهري الحالي" يؤثر أيضًا على بعض الحسابات لخطط سداد الفصل 13. 11 U.S.C. § 1325(b). بالنسبة للمدينين الذين يكون دخلهم السنوي "الشهري الحالي" أقل من المتوسط المعمول به في الولاية لكنهم مع ذلك يقدمون طلب إفلاس بموجب الفصل 13، يجب ألا تتجاوز خطة السداد ثلاث سنوات (ما لم تكن هناك موافقة من المحكمة لسبب لفترة تصل إلى خمس سنوات). 11 U.S.C. § 1322(d)(2)، §1329(d)(2). إذا كان "الدخل الشهري الحالي" للمدين يساوي أو يزيد عن الوسيط الحكومي المطبق، يجب أن تكون الخطة عادة لا تتجاوز خمس سنوات . 11 U.S.C. § 1322(d)(1).

كما ذكر أعلاه، يتم تعديل متوسط الدخل وخصومات المصروفات المستخدمة لحساب "اختبار المتوسطات"، بالإضافة إلى المبالغ المالية الأخرى بموجب قانون إفلاس، بشكل دوري. 11 U.S.C. § 104(a).

س. 11-5 ما هي الديون التي لا تُعفى في حالة الإفلاس؟

س. 11-6: ماذا يحدث إذا تركت دينًا خارج عريضتي؟

بشكل عام، إذا لم يكن الدين مدرجًا في جداولك، فقد لا تحصل على فائدة الإعفاء وسيتعين عليك سداد ذلك الدين. 11 U.S.C. § 523(a)(3). ومع ذلك، هناك بعض السوابق القضائية التي تشير إلى أن المدين قد يتمكن من الحصول على الإعفاء في دعوى الفصل 7 بدون أصول، في حال عدم وجود احتيال أو نية لإعاقة دائن. إذا لم تقم بإدراج الدين بنية الإخفاء والاحتيال، فقد تفقد الإعفاء بالكامل.

يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول إدراج الديون في عريضة الإفلاس هنا (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته أثناء إعداد هذه المواد).

س. 11-7 هل يوقف تقديم طلب الإفلاس حجز الأجر؟

نعم، هذا نتيجة للتوقف التلقائي الذي يحدث عند تقديم طلب إفلاس. ومع ذلك، فإن التوقف ينطبق فقط على الديون التي تكبدتها قبل تقديم طلب الإفلاس. التوقف التلقائي لا ينطبق أيضًا على مدفوعات نفقة الطفل أو النفقة.

س. 11-8 ما هو الإعفاء في الإفلاس؟

تعني "الإعفاء" في الإفلاس أن المدين يصبح قانونيًا حرًا من أي التزام بسداد بعض الديون. لم يعد للدائن أي حق في المطالبة أو جمع ذلك الدين. لم يعد على المدين أي التزام بسدادها. 11 U.S.C. § 727 & 11 U.S.C. § 1328.

يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول الإعفاء من الإفلاس هنا (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته في إعداد هذه المواد).

س. 11-9 كيف يمكنني التخلص من ديون قرض الطلاب الخاصة بي؟

يمكن إعفاء القروض الطلابية فقط إذا ثبت وجود "معاناة غير مبررة". 11 قانون الولايات المتحدة § 523(أ)(8). معيار الصعوبات غير المبررة من الصعب جدًا تحقيقه. على عكس معظم المسؤوليات القانونية الأخرى، لا تختفي قروض الطلاب أبداً - فلا يوجد حالياً قانون تقادم لديون القروض الطلابية. تعريف القروض الطلابية ليشمل جميع أنواع المقرضون، بما في ذلك المقرضين غير الحكوميين. 11 U.S.C. § 523(a)(8). لقد أثرت التشريعات الفيدرالية الحديثة على سداد ديون قروض الطلاب، ويجب مراجعتها بالتفصيل قبل اتخاذ أي إجراء.

س. 11-10 هل يمكنني سداد الدائن إذا أردت، حتى بعد الإفلاس؟

راجع هذا المصدر (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته أثناء إعداد هذه المواد).

س. 11-11 ما هو الوقف التلقائي؟

يمنع "التوقف التلقائي" الدائن من الاستمرار في تنفيذ مطالبة ضد المدين خلال فترة نظر دعوى الإفلاس. بعض الأمثلة على إجراءات من الدائن التي قد تنتهك الوقف هي

(1) رفع دعوى قضائية جديدة أو الاستمرار في مقاضاة دعوى قضائية تم رفعها بالفعل، (2) إرسال خطابات تحصيل، (3) تقديم "بيان تمويل" لإتمام مصلحة ضمان، (4) رفض إصدار سجل مدارس، أو (5) السعي لحجز العقار.

هناك عدة استثناءات للتوقف التلقائي، ومع ذلك. لا ينطبق التوقف التلقائي على بعض الإجراءات المتعلقة ببعض الأمور الأسرية (مثل الأبوة، العنف الأسري، وقضايا فسخ الزواج)، أو حجب الدخل لدفع التزامات الدعم الأسري (مثل نفقة الطفل، النفقة)، وتقييد أو تعليق رخصة القيادة، وبعض إجراءات الإخلاء السابقة. 11

قانون الولايات المتحدة § 362(ب). بالإضافة إلى ذلك، ينتهي الوقف تلقائيًا بعد ثلاثين يومًا إذا تم رفع الدعوى من قبل المدين خلال سنة واحدة بعد رفض دعوى إفلاس أخرى، ما لم تجد المحكمة أن التقديم الجديد كان بحسن نية وتوقع أمرًا بتمديد الوقف خلال ثلاثين يومًا من التقديم. 11 U.S.C.

§ 362(ج)(3). إذا قدم المدين إفلاسا ثالثا خلال سنة واحدة بعد رفض دعوتين سابقتين من الإفلاس، فإن التوقف التلقائي لا يدخل حيز التنفيذ عند تقديم الدعوى الثالثة، ويجب على المدين طلب من المحكمة فرض وقف. 11 U.S.C. § 362(c)(4). ينتهي التوقف التلقائي تلقائيًا فيما يتعلق بالديون المضمونة إذا لم يتم تقديم بيان النية في الوقت المناسب (خلال ثلاثين يومًا بعد تقديم عريضة الإفلاس أو بحلول تاريخ اجتماع المادة 341، أيهما كان أبكر). 11 U.S.C. § 521(أ)(2) & 362(ح).

س. 11-12 أنا متزوج. هل يمكنني تقديم الطلب بنفسي؟

نعم، لكن زوجك سيظل مسؤولاً عن أي ديون مشتركة، وجميع الممتلكات المشتركة التي ليست ضمن السيطرة الحصرية أو المنفصلة للزوج غير المتقدم سيتم تضمينها في جداول إفلاس المدين. إذا قدمتما معا، ست تمكنان من مضاعفة استثناءاتكما . في بعض الحالات التي يكون فيها أحد الزوجين فقط عليه ديون، أو لدى أحد الزوجين ديون غير قابلة للإعفاء، فقد يكون من الحكمة أن يقدم زوج واحد فقط إقرارًا. إذا كان لدى الزوجين ديون مشتركة، فقد يظهر أن أحد الزوجين سدد الدين في تقرير الائتمان الخاص بالطرف الآخر.

يمكنك العثور على مزيد من المعلومات هنا (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته أثناء إعداد هذه المواد).

س. 11-13 أين أقدم إذا لم أكن قد عشت في نفس الولاية أو المنطقة خلال الأشهر الستة الماضية؟

لكي يحصل المدين على بعض الإعفاءات الحكومية في الإفلاس، مثل إعفاء المنزل، يجب أن يكون قد عاش في تكساس لفترة أطول (انظر السؤال 11-19 لمزيد من التفاصيل).

س. 11-14 كيف سيؤثر تقديم زوجي السابق لإعلان إفلاس على حكم الطلاق أو التسوية؟

التزامات النفقة و/أو الدعم محمية من الإعفاء. تشمل الاستثناءات للسداد بشكل عام "التزامات الدعم العائلي" بالإضافة إلى تسويات الممتلكات التي لا تغطيها بخلاف ذلك كـ "التزامات الدعم العائلي"، بما في ذلك أتعاب المحامي. 11 U.S.C. § 523(a)(5)، (15). بالإضافة إلى ذلك، أصبحت التزامات الدعم المنزلي الآن ذات أولوية أولى لسداد الديون غير المضمونة. 11

قانون الولايات المتحدة § 507(أ)(1)(أ). إذا كان المدين يقدم دعوى بموجب الفصل 13، فلا يمكن للمدين الحصول على تأكيد خطة سداد أو إعفاء بموجب الفصل 13 ما لم يكن المدين قد دفع جميع الالتزامات المنزلية التي تستحق بعد تقديم طلب الإفلاس. 11 U.S.C. § 1325(a)(8).

س. 11-15 هل ستكون خطة التقاعد أو حساب IRA الخاص بي محميًا؟

بشكل عام، نعم، إذا كانت الأموال في حساب مؤهل. خطط التقاعد المؤهلة ل ERISA محمية بموجب القوانين الحالية للولاية والقوانين الفيدرالية في جميع الولايات القضائية، ولا تدرج كملكية لتركة الإفلاس.

ومع ذلك، لا يجوز أن تتجاوز الأصول المعفاة في حساب التقاعد الفردي (IRA)، باستثناء معاش الموظفين البسيط أو حساب التقاعد البسيط، $1,711,975 في دعوى يقدمها مدين وهو فرد، باستثناء أنه يمكن زيادة هذا المبلغ إذا كان هذا يتطلب مصلحة العدالة. 11 U.S.C.

§ 522(n).

س. 11-16 ما تأثير الإفلاس على نفقة الطفل؟

الإفلاس لا يسمح للزوج السابق بإسقاط التزامات نفقة الطفل المتأخرة. لا يمكن إعفاء أي أقساط متأخرة مستحقة لنفقة الطفل في إجراءات الإفلاس. كما ذكر أعلاه، لم يعد التوقف التلقائي ساريًا على الإجراءات التي تهدف إلى تحديد أو تعديل التزامات الدعم المنزلي أو على حجب الدخل لدفع الدعم المنزلي. 11 U.S.C. § 523(a)(5)، (15) & § 362(b)(2).

س. 11-17 ماذا عن المشاركين في التوقيع على القروض؟

إذا كان شخص ما قد وقع معك على قرض وقدمت طلب إفلاس، فقد يضطر الضامن لدفع دينك. يمدد الفصل 13 التوقف التلقائي للمدينين المشاركين في ديون المستهلكين في معظم الحالات حتى يتم تأكيد الخطة. 11 قانون الولايات المتحدة § 1301. ومع ذلك، إذا لم يتم سداد الدين الموقع بالكامل من قبل مدين، يظل المتعهد مسؤولاً عن الرصيد. بالإضافة إلى ذلك، هناك احتمال أن يظهر تقرير الائتمان الخاص بالضمن أو الضامن تقديم طلب إفلاس لهذا الدين المحدد.

س. 11-18 هل سيؤدي إعلاني عن إفلاس إلى إيقاف حبس الرهن؟

س. 11-19 ما هي الممتلكات المعفاة من الوصي في دعوى الفصل 7؟

في تقديم الفصل 7، تُعفى بعض الممتلكات من تركة المدين، مما يعني أن الوصي ودائني المدين لا يمكنهم تصفية الممتلكات لاسترداد أصول المدين. في تكساس، يمكن للمدين اختيار إعفاءات الممتلكات الفيدرالية أو الولائية، بموجب 11 U.S.C. § 522(b)، بشرط أن يتمكن المدين من استيفاء أحكام الإقامة المذكورة أدناه للاعتماد على قانون الولاية (انظر أيضًا Q. 11-13). الإعفاءات الفيدرالية مدرجة في 11 U.S.C. § 522(d). ومع ذلك، نظرًا لأن تكساس تقدم عادةً إعفاءات أكثر سخاءً لممتلكات المنازل السكنية مقارنة بما هو منصوص عليه في القانون الفيدرالي، فإن معظم المدينون سيختارون أخذ إعفاءات قانون الولاية.

للمطالبة بإعفاءات الولاية، يجب أن يكون المدين قد عاش في الولاية لمدة لا تقل عن 730 يوماً (سنتين). وإلا، يمكن للمدين فقط المطالبة بإعفاءات الولاية التي أقام فيها لأكبر جزء من فترة 180 يوماً التي سبقت السنتين الماضيتين. 11 U.S.C. § 522(b)(3)(A). يهدف ذلك إلى منع المدين من الانتقال إلى الولاية للاستفادة من قوانين المنازل السكنية الأكثر سخاء، ثم تقديم طلب إفلاس فورًا. كن حذرًا إذا كان ساكنك قد انتقل. لا ترغب في أن تكون في موقف يعيش فيه المدين في تكساس ولكنه مجبر على أخذ إعفاءات الإفلاس في كاليفورنيا.

بعض الولايات الجنوبية والغربية، بما في ذلك تكساس، كانت تاريخياً تقدم إعفاءات سخية للمسكن الشخصي للمدين، تُعرف باسم "إعفاء المسكن". تفرض BAPCPA حدًا قدره 189,050$ على مقدمي الإقرارات لأي مصلحة ملكية في منزل تم شراؤه خلال حوالي أربعين شهرًا (1,215 يومًا) قبل تقديم طلب إفلاس. 11 U.S.C. § 522(p)(1). من الواضح أن لهذا تأثير كبير على السكان الذين انتقلوا مؤخرًا إلى تكساس. لا يوجد حد أقصى لإعفاء المسكن للممتلكات المملوكة لأكثر من 1,215 يوما. كما لا ينطبق هذا الحد على حقوق الملكية المرحونة من مقر إقامة سابق يقع في نفس الولاية إذا تم الحصول على الإقامة السابقة قبل فترة 1,215 يوماً. 11 U.S.C. § 522(p)(2).

الإعفاءات التالية مسموح بها بموجب قانون ولاية تكساس (مرة أخرى، متاحة للأفراد الذين يستوفون متطلبات الإقامة):

س. 11-20 ماذا لو لم أستطع تحمل تكلفة توكيل محامي لرفع دعوى إفلاس؟

الإفلاس عملية معقدة، وهناك العديد من الأمور القانونية والواقعية التي يجب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان يجب رفع دعوى إفلاس. بينما يمكن للشخص رفع دعوى فردية بنفسه، فإن القواعد الإجرائية والمتطلبات والقضايا القانونية الموضوعية تجعل أي دعوى من هذا النوع صعبة للغاية على إكمالها والحصول على الإبراء. إذا لم تستطع تحمل تكلفة توكيل محامي، فقد تتمكن من الحصول على المساعدة في ظروف معينة، إذا كنت مؤهلاً، من خلال التواصل مع أحد الكيانات المذكورة أدناه. استخدم هذه الأداة المريحة للعثور على مزود المساعدة القانونية الذي يخدم مقاطعتك أو رمزك البريدي.

منطقة هيوستن:

• محامو هيوستن المتطوعون (خاصة مقاطعة هاريس)
  1111 باجبي، جناح FLB300
  هيوستن، تكساس 77002
  1-713-228-0735

  أداة الفحص الإلكتروني لـ HVL

• لون ستار للمساعدة القانونية (هيوستن وجنوب شرق تكساس الكبرى)
  1415 شارع فانين.
  هيوستن، تكساس 77002
  1-800-733-8394

  التسجيل عبر الإنترنت في LSLA

دالاس/فورت وورث:

• برنامج المحامي المتطوع في دالاس
  1515 شارع مين.
  دالاس، تكساس 75201
  1-214-243-2236

• مساعدة قانونية لشمال غرب تكساس (دالاس وشمال غرب تكساس الكبرى)
  600 شارع إيست ويذرفورد.
  فورت وورث، 76102
  1-817-336-3943

  تقديم LANWT عبر الإنترنت

أوستن/سان أنطونيو:

• المساعدة القانونية في تكساس ريوغراندي (أوستن/سان أنطونيو وغرب تكساس الكبرى)
  301 شارع ساوث تكساس
  مرسيدس، تكساس 78570
  1-833-329-8752

يجب على الشخص الرجوع إلى برنامج "المساعدة في إفلاس" عند الاتصال.

س. 11-21 ماذا عن الحصول على مدفوعات من شركتي أو من شخص تعاملت معه قبل الكارثة والذي أصبح الآن خارج العمل؟

إذا كان لديك مطالبة بالسداد (شخص مدين لك بالمال)، يمكنك التواصل مع محامي للمساعدة في تحصيل الدين. للديون التي تقل عن $20.000، اطلب الإعفاء في محكمة الدعاوى الصغيرة التي يديرها قضاة الصلح. كيفية رفع دعوى في محكمة العدل (محكمة المطالبات الصغيرة) (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته عند إعداد هذه المواد). إذا قررت تقديم طلب إفلاس ولم تقم بتحصيل هذه الدفعة، فستحتاج إلى إدراج هذا المبلغ المستحق لك كأصل.

س. 11-22: تقريبا كل ممتلكاتي وشقتي دُمرت في الكارثة. هل يجب أن أقدم على إفلاس؟

إذا كان لديك فقط عقار معفى من الدائنين، فيبدو أنه لا توجد حاجة فورية لرفع دعوى إفلاس. بشكل عام، لا يمكن أخذ الممتلكات المعفاة من مدينون إلا من قبل الدائنين الذين حصلوا على حق حجز على العقار عند شرائه ، أو بسبب الضرائب غير المدفوعة. ومع ذلك، فإن قرار ما إذا كان يجب على المدين الفرد تقييمه، مع الأخذ في الاعتبار جميع الحقائق والظروف الخاصة بوضعه ومستقبله . إذا حصل الدائن على حكم ضد المدين، يمكن للدائن لاحقًا حجز أو الحصول على أمر تسليم لحساب المدين البنكي.

س. 11-23 تأثرت أعمالي بالكارثة. هل يمكنه تقديم إفلاس؟

س. 11-24 هل يمكنني الاحتفاظ بالعنصر المؤمن؟

في حالة الإفلاس بموجب الفصل 7، لديك ثلاثة خيارات. يمكنك محاولة استرداد العنصر (ادفع القيمة السوقية - حسب مدة امتلاكك للعنصر). يمكنك إعادة العنصر. أخيرًا، يمكنك إعادة تأكيد العنصر. لإعادة التأكيد، يجب عليك تقديم اتفاقية تأكيد إلى المحكمة، ويجب على القاضي توقيع أمر يوافق على الاتفاقية. يجب على المدين أن يوضح كيف يمكنه سداد هذا الدين. الدين المعاد تأكيده يبقى التزامك القانوني الشخصي بالدفع. دينك المعاد تأكيده لا يُعفى في دعوى الإفلاس. وهذا يعني أنه إذا تخلفت عن سداد ديونك المؤكدة بعد انتهاء دعوى الإفلاس، فقد يتمكن دائنك من أخذ ممتلكاتك أو أجورك. سيتم تحديد التزاماتك بموجب اتفاقية إعادة التأكيد، والتي قد تكون غيرت شروط الاتفاقية الأصلية. إذا كنت تعيد تأكيد اتفاقية ائتمان مفتوحة النهاية، فقد يسمح لك ذلك الاتفاق أو القانون المعمول به بتغيير شروط الاتفاق في المستقبل وفقًا لشروط معينة.

في حالة الإفلاس بموجب الفصل 13، لديك نفس الخيارات المذكورة أعلاه. الفرق الجوهري هو أنه يمكنك سداد الدين المعاد تأكيده أو استرداده في خطة الفصل 13 الخاصة بك.

لاحظ أن "الرحلة عبر" لم تعد موجودة. إذا لم تسترد /تؤكد /أو تتنازل عن سلعتك ، يحق للدائن المضمون استرداد السلعة بمجرد رفع التوقف التلقائي أو إذا تم رفض دعوى.