س. 11-1 ما الذي تتضمنه عملية الإفلاس؟
Aتبدأ دعوى الإفلاس بتقديم عريضة. يجب أن يكون طلب المدين مدعوماً في النهاية بجداول (نماذج يسرد فيها المدين جميع الممتلكات، والأصول، والمطالبات المضمونة، والمطالبات غير المضمونة، والدخل، والمصروفات، والإعفاءات المطالب بها، ومعلومات أخرى)، وبيان الشؤون المالية (الذي يوفر معلومات خلفية شخصية). في دعوى الفصل 7، يجب على المدين أيضا تقديم بيان نية بخصوص أي ممتلكات مضمونة يوضح فيها أي ممتلكات سيتنازل عنها أو يؤكدها أو يستردها. إذا فشل المدين بموجب الفصل 7 في تنفيذ بيان النية خلال الوقت المناسب، يمكن رفع الوقف التلقائي (موضح أدناه) فيما يتعلق بهذه الممتلكات. 11 U.S.C. §§ 521(a)(2)، 362(h).
يجب على المدينين تقديم نسخ من جميع المدفوعات المستلمة من صاحب العمل خلال ستين يوماً قبل التقديم، وبيان مفصل لصافي الدخل الشهري، وبيان يكشف عن الزيادات المتوقعة في الدخل أو النفقات خلال الاثني عشر شهراً القادمة، ودليل على الحضور من وكالة استشارة ائتمانية (سيتم مناقشته أدناه)، و "سجل" لأي اهتمام ببرنامج IRA تعليمي أو برنامج ادخار الرسوم الدراسية. 11 U.S.C.
§ 521(أ)-(ج). يجب على المدين أيضًا تقديم شهادة تثبت أن المدين تلقى إشعارات معينة مطلوبة. 11 U.S.C. § 521(a). يجب على المدين تقديم إقرارات ضريبية معينة للوصي وأي دائن يطلب نسخًا. 11 U.S.C. § 521(e)، (f). عدم الامتثال لمتطلبات التقديم سيؤدي على الأرجح إلى رفض الطلب. 11 U.S.C. § 521(i).
في دعوى الفصل 7 (التصفية)، تعين المحكمة وصية لتمثيل مصالح الدائنين. بعد حوالي شهر من تقديم الطلب، يجب على المدين حضور "اجتماع المادة 341" للدائنين الذي ينظمه الوصي للإجابة على الأسئلة تحت القسم المتعلقة بأصول المدين وجداوله. يدعى الدائنون، لكن في حالات الإفلاس الروتينية لا يظهرون عادة لطرح الأسئلة. عادة ما يكون اجتماع المادة 341 سريعًا، رغم أن عدم التزام المدين بالمتطلبات، أو المعلومات غير المكتملة، أو الردود على الأسئلة قد يؤدي إلى استمرار الجلسة لفترة أطول من المعتاد أو تأجيلها. بعد اجتماع المادة 341، غالبًا ما يقدم الوصي "تقرير عدم وجود أصول"، يعلم المدينين والدائنين بأن الوصي لن يقوم بتصفية ("إدارة") أي أصول، وأن المدينين يمكنهم الاحتفاظ بجميع ممتلكاتهم. أحيانًا، يقدم الوصي تقريرًا يعلن فيه أنه ينوي جمع ومحاولة بيع ممتلكات معينة غير معفاة. يمكن للمدين أحيانًا شراء الممتلكات غير المعفاة من الوصي. The trustee may also file lawsuits to recover funds of the bankruptcy estate that are considered to be “preferences” and/or fraudulent transfers or to pursue other claims that a debtor may have. ("Preference" is a term referring to a debtor's payment or transfer of assets to a creditor shortly before the bankruptcy was filed.) يتم توزيع عائدات جميع المبيعات والدعاوى القضائية في النهاية على الدائنين بمجرد إدارة جميع هذه الممتلكات . بشكل عام، سيحصل المدين على إعفاء من الدين بعد عدة أشهر من اجتماع المادة 341. إذا قدم الوصي تقرير عدم وجود أصول، فسيتم إغلاق الدعوى بعد وقت قصير جدا من إصدار أمر الإعفاء. إذا قدم الوصي تقريرًا يشير إلى أنه يخطط لتصفية بعض الأصول غير المعفاة، ستظل الدعوى مفتوحة إداريًا حتى يتم إدارة جميع الأصول وتوزيع العائدات. في هذه الدعاوى، قد يحصل المدين على إعفاء بينما الدعوى لا تزال مفتوحة.
في جميع قضايا إفلاس المستهلك، يجب على المدين حضور دورة استشارة ائتمانية قبل تقديم الدعوى ودورة إدارة مالية قبل منح الإعفاء. 11 U.S.C. § 109(h)(1)، 727(a)(11)، 1328(g). عادةً ما تُعقد هذه الدروس عبر الإنترنت أو عبر الهاتف، ويجب أن تتم من قبل مزود معتمد. راجع هذا الموقع للاطلاع على قائمة.
لدى الحكومة الفيدرالية السلطة للتنازل عن هذا الشرط الاستشاري للمنطقة إذا قررت أن "الوكالات المعتمدة لميزانية غير ربحية والاستشارات الائتمانية لتلك المنطقة غير قادرة بشكل معقول على تقديم خدمات كافية للأفراد الإضافيين الذين كانوا سيطلبون استشارة ائتمانية." 11 U.S.C. § 109(h)(2)(A). مارست وزارة العدل هذه السلطة في لويزيانا وفي المنطقة الجنوبية من ميسيسيبي بعد إعصار كاترينا، لكن لا يوجد ضمان بأن أي سلطة تنازل من هذا النوع ستمارس في المستقبل.
تبدأ دعوى الفصل 13 (أجر) بتقديم أوراق مشابهة لما هو مذكور في الفصل 7. على عكس الفصل 7، حيث تُباع جميع الأصول غير المعفاة من قبل الوصي، في الفصل 13 سيقدم المدين خطة سداد. يقوم المدين بدفع المدفوعات بموجب هذه الخطة من الدخل المستقبلي شهريًا مباشرة إلى وصي الفصل 13 ، الذي يعمل كمدير لصالح الدائنين. من المهم جدا أن تتحقق من القواعد المحلية لأي إجراءات خاصة تتعلق بدفع أقساط الرهن العقاري. بمجرد أن توافق المحكمة على الخطة ("تأكيد"), يقوم الوصي بدفع الدائنين وفقًا لشروط الخطة. عادة ما تكون مدة الخطة بين ثلاث وخمس سنوات. قد توفر الخطة سداداً للمتأخرات على الرهن العقاري، وضرائب العقار، وقروض السيارات، وفي بعض الحالات يسمح أيضاً بخصم الدين إلى قيمة السيارة ، وكذلك تخفيض في سعر الفائدة إذا كانت السيارة مملوكة لفترة كافية من قبل المدين. قد تلغي الخطة أيضا رهن ثان غير مضمون تماما على مسكن المدين أو تقلل المبلغ المستحق على العناصر المضمونة الأخرى التي امتلكها المدين لأكثر من سنة. عندما يسدد المدين الدائنين وفقًا للخطة، سيتم إعفاء المدين من جميع الديون القابلة للإعفاء (بعض الديون غير قابلة للإعفاء؛ انظر السؤال 11-5 أدناه)، حتى لو لم تسدد الخطة كامل الديون. النسبة المدفوعة للدائنين غير المضمونين تعتمد على الدخل المتاح للمدين، ومقدار الممتلكات غير المعفاة، والمبلغ المحسوب بواسطة اختبار الدخل المتاح. قد يكون مقدار النفقات الشخصية عرضة للتعديل من قبل المحكمة، إذا كان مفرطًا، للسماح بتخصيص الدخل المتاح للدائنين بموجب الخطة. استخدم معايير مصلحة الضرائب المكتوبة هنا كدليل لنفقات الأسرة. يمكن العثور على متطلبات الخطة في 11 U.S.C. § 1321 وما يليها.
س. 11-2: هل يجب أن أقدم طلب إفلاس؟
تقديم طلب الإفلاس هو قرار شخصي بحت. نسبة أصول المدين إلى الالتزامات عامل مهم. نوع الدين الذي لدى المدين هو عامل آخر. لا يمكن للمدين أن يسدد جميع الديون. لذا، من المهم جدا تحديد قبل أي تقديم ما إذا كانت أنواع معينة من ديونك قد تكون "غير قابلة للإعفاء" في إجراءات إفلاس (انظر السؤال 11-5 أدناه). قد يكون لتأثير الإفلاس على تصنيفك الائتماني، أو قدرتك على الاقتراض في المستقبل، أو سمعتك أهمية كبيرة. قد يكون تأثير الإفلاس على التحويلات السابقة للأموال أو الممتلكات عاملاً مهماً. قد تكون الحاجة إلى معالجة متأخرات ديون الرهن العقاري مهمة . قد تكون الرغبة في الاحتفاظ بالممتلكات غير المعفاة أيضًا عاملًا. يجب أن يستند القرار بشأن ما إذا كان يجب تقديم طلب إفلاس ومتى إلى وقائع دعوى كل مدين على حدة. مصدر دخل المدين مهم أيضًا. فكر فيما إذا كان المدين غير معرض للحجز - هل مصدر دخله الوحيد محمي من حجز مال المدين أو المصادرة (مزايا VA أو ضمان اجتماعي)؟ هل جميع أصولهم معفاة بموجب قانون الولاية بحيث لا يستطيع الدائن مصادرة أي ممتلكات؟
س. 11-3: هل هناك أي متطلبات مسبقة لتقديم طلب الإفلاس؟
قبل أن يتمكن المدين الفرد من تقديم طلب إفلاس، يجب عليه (أو إذا قدما كزوجين، كلاهما) إكمال دورة استشارة ائتمانية معتمدة خلال 180 يوما قبل التقديم. 11 U.S.C. § 109(h)(1). يجب أن توضح مثل هذه الدورة فرص استشارة الائتمان وتوفر المساعدة في تحليل الميزانية. يمكن أخذ هذه الدورات عبر الإنترنت. يجب على المدين تقديم شهادة امتثال. 11 U.S.C. § 521(ب)(1). ومع ذلك، ينص القانون على إعفاء مؤقت (ثلاثون يوما) من هذا الشرط إذا تمكن المدين من إثبات "ظروف طارئة" وأنه طلب استشارة ائتمانية لكنه لم يتمكن من الحصول عليها خلال سبعة أيام من الطلب. 11 U.S.C. § 109(ح)(3)(أ)(1)، (2). نادراً ما يُسمح بذلك. وقد قضت دعوى القضائية باستمرار بأن حبس الرهن المعلق ليس ظرفًا طارئًا. كما ينص القانون أيضًا على إعفاء إذا لم تكن هذه الخدمات متاحة في المنطقة التي يقيم فيها المدين أو إذا كان المدين عاجزًا أو معاقًا أو في خدمة عسكرية نشطة. 11 U.S.C. § 109(h)(2)، (4). هذا ينطبق فقط في حالات نادرة جدًا، خاصة بالنظر إلى الوصول إلى الدورات عبر الإنترنت. كما ذكر أعلاه، مارست وزارة العدل مؤقتًا سلطة تعليق شرط الاستشارة في لويزيانا والمنطقة الجنوبية من ميسيسيبي بعد إعصار كاترينا، لكن لا يوجد ضمان بأن أي سلطة إعفاء من هذا النوع سيتم تطبيقها في المستقبل.
س. 11-4 كيف يعمل اختبار "الوسائل"؟
فرضت BAPCPA إجراء "اختبار الوسائل" لإفلاسات الفصل 7. 11 U.S.C. § 707(b)(2)(A). الغرض من الاختبار هو منع إساءة استخدام الفصل 7. إذا كان المدين لديه ديون استهلاكية بشكل أساسي (وليس ديون الأعمال) ولم يستوفِ "اختبار الوسائل"، ينشأ افتراض سوء الاستخدام، ويمكن رفض أو تحويل دعوى الفصل 7 إلى دعوى بموجب الفصل 13. يجب على المدينون تقديم نموذج الإفلاس الرسمي B 122A-2، الذي يحتوي على حساب "اختبار الوسائل". النموذج متاح هنا.
صيغة اختبار المتوسطات معقدة جداً، ولكن باختصار، تعمل كما يلي:
First, the debtor's "current monthly income" must be determined. "Current monthly income" is defined as the average of the last six months income received by the debtor excluding benefits received under the Social Security Act, payments to victims of war crimes, payments to victims of international or domestic terrorism, benefits received due to disability or combat-related injury/death, and payments made by the federal government in response to COVID-19. 11 U.S.C. § 101(10A). يجب بعد ذلك مقارنة "الدخل الشهري الحالي " للمدين ( على أساس سنوي - أي مضروبًا في اثني عشر) ب "العائلة الوسيطة" الدخل" بالنسبة لولايتهم. يمكن العثور على الدخل الوسيط لكل ولاية هنا. إذا كان دخل المدين الشهري الحالي أقل من المتوسط الحكومي، فلا ينشأ افتراض سوء المعاملة، ويسمح للمدين برفع دعوى بموجب الفصل 7. 11 U.S.C. § 707(b).
أما إذا كان دخل المدين الشهري الحالي يتجاوز متوسط الدولة ، فإن "اختبار الدخل " ينطبق ويجب على المدين حساب مبالغ معينة من المصاريف بناءً على معايير مصلحة الضرائب لتحديد ما إذا كان المدين مؤهلاً لإفلاس الفصل 7. These allowed expenses are deducted from the current monthly income and then multiplied by sixty (in other words, the total amount over five years) to arrive at “disposable income.” Disposable income excludes benefits received under the CARES Act, child support payments, foster care payments, and disability payments for a dependent child. إذا كان الدخل المتاح أكبر من (1) 25 بالمئة من المدين غير المضمون غير المقدم أو $6,000، أيهما أكبر، أو
(2) 10،000$، ينشأ افتراض إساءة. 11 U.S.C. § 707(b)(2)(A). تشمل المطالبات غير المضمونة غير ذات الأولوية التزامات مثل ديون بطاقات الائتمان والديون المتعلقة بالرعاية الصحية. ما لم يتم دحض هذا الافتراض، يمكن رفض الدعوى أو تحويلها إلى دعوى بموجب الفصل 13.
من الجدير بالذكر أن مفهوم "الدخل الشهري الحالي" يؤثر أيضًا على بعض الحسابات لخطط سداد الفصل 13. 11 U.S.C. § 1325(b). بالنسبة للمدينين الذين يكون دخلهم السنوي "الشهري الحالي" أقل من المتوسط المعمول به في الولاية لكنهم مع ذلك يقدمون طلب إفلاس بموجب الفصل 13، يجب ألا تتجاوز خطة السداد ثلاث سنوات (ما لم تكن هناك موافقة من المحكمة لسبب لفترة تصل إلى خمس سنوات). 11 U.S.C. § 1322(d)(2)، §1329(d)(2). إذا كان "الدخل الشهري الحالي" للمدين يساوي أو يزيد عن الوسيط الحكومي المطبق، يجب أن تكون الخطة عادة لا تتجاوز خمس سنوات . 11 U.S.C. § 1322(d)(1).
كما ذكر أعلاه، يتم تعديل متوسط الدخل وخصومات المصروفات المستخدمة لحساب "اختبار المتوسطات"، بالإضافة إلى المبالغ المالية الأخرى بموجب قانون إفلاس، بشكل دوري. 11 U.S.C. § 104(a).
س. 11-5 ما هي الديون التي لا تُعفى في حالة الإفلاس؟
بعض الديون لا يمكن إعفاؤها في إفلاس، مما يعني أن الإفلاس لا يؤثر عليها.
في دعوى الفصل 7 أو 11 أو 12 أو 13، لا يمكنك بشكل عام الحصول على إعفاء عن، من بين أمور أخرى: (1) التزامات الدعم المنزلي، بما في ذلك النفقة، نفقة الطفل، وبعض تسويات الممتلكات؛ (2) القروض الطلابية الخاصة، في حال عدم وجود صعوبات شديدة (إذا كنت ستتابع هذا الخيار، تأكد من إجراء مراجعة شاملة للدعوى - في الدائرة الخامسة التي تغطي تكساس، هذا المعيار شبه مستحيل تحقيقه). إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية، فهناك إرشادات جديدة سارية المفعول اعتبارًا من 2022. يجب عليك التأكد من مراجعة هذه الإرشادات الموجودة هنا: إرشادات سداد قروض الطلاب؛ (3) الأضرار الناتجة عن القيادة تحت تأثير الكحول أو المخدرات؛ (4) تعويض بأمر من المحكمة أو غرامة جنائية مدرجة في الحكم على الإدانة بجريمة؛ (5) الضرائب التي عادة ما تكون أقل من ثلاث سنوات أو، إذا كانت أقدم، تنشأ بموجب إقرارات ضريبية متأخرة أو احتيالية؛ (6) التعويضات عن الضرر المتعمد والعبيث التي تمنح لإصابة شخصية أو وفاة شخص آخر؛ (7) الديون التي تكبدتها احتيال؛ (8) الأضرار عن الإصابات المتعمدة والعبيثة لشخص أو ممتلكات شخص آخر؛ (9) ضرائب معينة وغرامات ضريبية، أو ديون تتكبدها لدفع ضرائب غير قابلة للإعفاء؛ (10) الديون التي كانت أو قد تكون مدرجة في دعوى سابقة تنازلت فيها أو تم رفض الإعفاء؛ (11) تسويات الممتلكات في الطلاق؛ (12) رسوم وتقييمات الإسكان التعاوني أو الشقق (أي رسوم جمعية ملاك الملونات)؛ (13) رسوم تقديم المطالبات إلى المحكمة؛ أو (14) الأضرار الناتجة عن الاحتيال في الأوراق المالية. 11 U.S.C. §§ 523، 1328. Note, however, that in Chapter 13 you can restructure the payments under the plan and provide some relief to immediate payment demands for these types of debts. "Luxury goods or services” and cash advances are also not discharged. الديون الاستهلاكية لدائن واحد مقابل سلع أو خدمات فاخرة تزيد عن $800 والتي تكبدتها خلال تسعين يوما قبل تقديم الطلب تفترض أنها غير قابلة للإعفاء. 11 U.S.C. § 523(a)(2)(C)(i)(I). وبالمثل، يُفترض أيضًا أن السلف النقدية التي تزيد عن 1,100$ والتي تم الحصول عليها خلال سبعين يومًا قبل تقديم طلب الإفلاس غير قابلة للإعفاء. 11 U.S.C. § 523(a)(2)(C)(i)(II).
س. 11-6: ماذا يحدث إذا تركت دينًا خارج عريضتي؟
بشكل عام، إذا لم يكن الدين مدرجًا في جداولك، فقد لا تحصل على فائدة الإعفاء وسيتعين عليك سداد ذلك الدين. 11 U.S.C. § 523(a)(3). ومع ذلك، هناك بعض السوابق القضائية التي تشير إلى أن المدين قد يتمكن من الحصول على الإعفاء في دعوى الفصل 7 بدون أصول، في حال عدم وجود احتيال أو نية لإعاقة دائن. إذا لم تقم بإدراج الدين بنية الإخفاء والاحتيال، فقد تفقد الإعفاء بالكامل.
يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول إدراج الديون في عريضة الإفلاس هنا (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته أثناء إعداد هذه المواد).
س. 11-7 هل يوقف تقديم طلب الإفلاس حجز الأجر؟
نعم، هذا نتيجة للتوقف التلقائي الذي يحدث عند تقديم طلب إفلاس. ومع ذلك، فإن التوقف ينطبق فقط على الديون التي تكبدتها قبل تقديم طلب الإفلاس. التوقف التلقائي لا ينطبق أيضًا على مدفوعات نفقة الطفل أو النفقة.
س. 11-8 ما هو الإعفاء في الإفلاس؟
تعني "الإعفاء" في الإفلاس أن المدين يصبح قانونيًا حرًا من أي التزام بسداد بعض الديون. لم يعد للدائن أي حق في المطالبة أو جمع ذلك الدين. لم يعد على المدين أي التزام بسدادها. 11 U.S.C. § 727 & 11 U.S.C. § 1328.
يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول الإعفاء من الإفلاس هنا (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته في إعداد هذه المواد).
س. 11-9 كيف يمكنني التخلص من ديون قرض الطلاب الخاصة بي؟
يمكن إعفاء القروض الطلابية فقط إذا ثبت وجود "معاناة غير مبررة". 11 قانون الولايات المتحدة § 523(أ)(8). معيار الصعوبات غير المبررة من الصعب جدًا تحقيقه. على عكس معظم المسؤوليات القانونية الأخرى، لا تختفي قروض الطلاب أبداً - فلا يوجد حالياً قانون تقادم لديون القروض الطلابية. تعريف القروض الطلابية ليشمل جميع أنواع المقرضون، بما في ذلك المقرضين غير الحكوميين. 11 U.S.C. § 523(a)(8). لقد أثرت التشريعات الفيدرالية الحديثة على سداد ديون قروض الطلاب، ويجب مراجعتها بالتفصيل قبل اتخاذ أي إجراء.
س. 11-10 هل يمكنني سداد الدائن إذا أردت، حتى بعد الإفلاس؟
سداد دين طوعًا حتى لو تم إعفاؤه (أو تم إعفاؤه بالفعل) بسبب إفلاسك ليس محظورًا (انظر 11 U.S.C. §524(f))، لكن يجب أن تكون حذرًا جدًا إذا فكرت في اتباع هذا الخيار. بمجرد الحصول على الإعفاء، سيعمل الإعفاء كأمر قضائي ضد الجهود المبذولة لتحصيل الدين المعفى، ولا يمكن للدائنين إجبار المدين على دفع أي مبالغ تم إعفاؤها. في دعوى الفصل 7، إذا اخترت القيام بذلك، يجب عليك استخدام الأصول المعفاة (الأصول التي أدرجتها في جداولك كمعفاة) أو أرباح ما بعد العريضة (الأموال التي كسبتها بعد تقديم العريضة)، لذا قد يكون من الحكمة الانتظار حتى يتم إغلاق دعوى الإفلاس قبل تقديم مثل هذه المدفوعات الطوعية. حذرًا أنه في بعض الحالات، إذا قمت بسداد دين تم إعفاؤه ، فقد تكون تؤكد الدين وقد يكون للدائن الحق في توقع دفعات إضافية.
راجع هذا المصدر (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته أثناء إعداد هذه المواد).
س. 11-11 ما هو الوقف التلقائي؟
يمنع "التوقف التلقائي" الدائن من الاستمرار في تنفيذ مطالبة ضد المدين خلال فترة نظر دعوى الإفلاس. بعض الأمثلة على إجراءات من الدائن التي قد تنتهك الوقف هي
(1) رفع دعوى قضائية جديدة أو الاستمرار في مقاضاة دعوى قضائية تم رفعها بالفعل، (2) إرسال خطابات تحصيل، (3) تقديم "بيان تمويل" لإتمام مصلحة ضمان، (4) رفض إصدار سجل مدارس، أو (5) السعي لحجز العقار.
هناك عدة استثناءات للتوقف التلقائي، ومع ذلك. لا ينطبق التوقف التلقائي على بعض الإجراءات المتعلقة ببعض الأمور الأسرية (مثل الأبوة، العنف الأسري، وقضايا فسخ الزواج)، أو حجب الدخل لدفع التزامات الدعم الأسري (مثل نفقة الطفل، النفقة)، وتقييد أو تعليق رخصة القيادة، وبعض إجراءات الإخلاء السابقة. 11
قانون الولايات المتحدة § 362(ب). بالإضافة إلى ذلك، ينتهي الوقف تلقائيًا بعد ثلاثين يومًا إذا تم رفع الدعوى من قبل المدين خلال سنة واحدة بعد رفض دعوى إفلاس أخرى، ما لم تجد المحكمة أن التقديم الجديد كان بحسن نية وتوقع أمرًا بتمديد الوقف خلال ثلاثين يومًا من التقديم. 11 U.S.C.
§ 362(ج)(3). إذا قدم المدين إفلاسا ثالثا خلال سنة واحدة بعد رفض دعوتين سابقتين من الإفلاس، فإن التوقف التلقائي لا يدخل حيز التنفيذ عند تقديم الدعوى الثالثة، ويجب على المدين طلب من المحكمة فرض وقف. 11 U.S.C. § 362(c)(4). ينتهي التوقف التلقائي تلقائيًا فيما يتعلق بالديون المضمونة إذا لم يتم تقديم بيان النية في الوقت المناسب (خلال ثلاثين يومًا بعد تقديم عريضة الإفلاس أو بحلول تاريخ اجتماع المادة 341، أيهما كان أبكر). 11 U.S.C. § 521(أ)(2) & 362(ح).
س. 11-12 أنا متزوج. هل يمكنني تقديم الطلب بنفسي؟
نعم، لكن زوجك سيظل مسؤولاً عن أي ديون مشتركة، وجميع الممتلكات المشتركة التي ليست ضمن السيطرة الحصرية أو المنفصلة للزوج غير المتقدم سيتم تضمينها في جداول إفلاس المدين. إذا قدمتما معا، ست تمكنان من مضاعفة استثناءاتكما . في بعض الحالات التي يكون فيها أحد الزوجين فقط عليه ديون، أو لدى أحد الزوجين ديون غير قابلة للإعفاء، فقد يكون من الحكمة أن يقدم زوج واحد فقط إقرارًا. إذا كان لدى الزوجين ديون مشتركة، فقد يظهر أن أحد الزوجين سدد الدين في تقرير الائتمان الخاص بالطرف الآخر.
يمكنك العثور على مزيد من المعلومات هنا (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته أثناء إعداد هذه المواد).
س. 11-13 أين أقدم إذا لم أكن قد عشت في نفس الولاية أو المنطقة خلال الأشهر الستة الماضية؟
بموجب 28 U.S.C. § 1408، يجب رفع الدعوى في المكان الذي عاش فيه المدين "لمدة مئة وثمانين يوماً مباشرة قبل هذا البدء، أو لفترة أطول من تلك الفترة التي تبلغ مئة وثمانين يوماً..." انظر أيضاً 11 U.S.C. § 522(b)(3)(A). وهذا يعني أن الدعوى يجب أن تُرفع في منطقة الإفلاس التي عاش فيها المدين معظم الأشهر الستة الماضية. عادةً ما تُدار دعواك داخل الدائرة في أقرب قسم، ويقوم قضاة الإفلاس بعقد جلسات استماع منتظمة في محاكم كل قسم.
لكي يحصل المدين على بعض الإعفاءات الحكومية في الإفلاس، مثل إعفاء المنزل، يجب أن يكون قد عاش في تكساس لفترة أطول (انظر السؤال 11-19 لمزيد من التفاصيل).
س. 11-14 كيف سيؤثر تقديم زوجي السابق لإعلان إفلاس على حكم الطلاق أو التسوية؟
التزامات النفقة و/أو الدعم محمية من الإعفاء. تشمل الاستثناءات للسداد بشكل عام "التزامات الدعم العائلي" بالإضافة إلى تسويات الممتلكات التي لا تغطيها بخلاف ذلك كـ "التزامات الدعم العائلي"، بما في ذلك أتعاب المحامي. 11 U.S.C. § 523(a)(5)، (15). بالإضافة إلى ذلك، أصبحت التزامات الدعم المنزلي الآن ذات أولوية أولى لسداد الديون غير المضمونة. 11
قانون الولايات المتحدة § 507(أ)(1)(أ). إذا كان المدين يقدم دعوى بموجب الفصل 13، فلا يمكن للمدين الحصول على تأكيد خطة سداد أو إعفاء بموجب الفصل 13 ما لم يكن المدين قد دفع جميع الالتزامات المنزلية التي تستحق بعد تقديم طلب الإفلاس. 11 U.S.C. § 1325(a)(8).
س. 11-15 هل ستكون خطة التقاعد أو حساب IRA الخاص بي محميًا؟
بشكل عام، نعم، إذا كانت الأموال في حساب مؤهل. خطط التقاعد المؤهلة ل ERISA محمية بموجب القوانين الحالية للولاية والقوانين الفيدرالية في جميع الولايات القضائية، ولا تدرج كملكية لتركة الإفلاس.
ومع ذلك، لا يجوز أن تتجاوز الأصول المعفاة في حساب التقاعد الفردي (IRA)، باستثناء معاش الموظفين البسيط أو حساب التقاعد البسيط، $1,711,975 في دعوى يقدمها مدين وهو فرد، باستثناء أنه يمكن زيادة هذا المبلغ إذا كان هذا يتطلب مصلحة العدالة. 11 U.S.C.
§ 522(n).
س. 11-16 ما تأثير الإفلاس على نفقة الطفل؟
الإفلاس لا يسمح للزوج السابق بإسقاط التزامات نفقة الطفل المتأخرة. لا يمكن إعفاء أي أقساط متأخرة مستحقة لنفقة الطفل في إجراءات الإفلاس. كما ذكر أعلاه، لم يعد التوقف التلقائي ساريًا على الإجراءات التي تهدف إلى تحديد أو تعديل التزامات الدعم المنزلي أو على حجب الدخل لدفع الدعم المنزلي. 11 U.S.C. § 523(a)(5)، (15) & § 362(b)(2).
س. 11-17 ماذا عن المشاركين في التوقيع على القروض؟
إذا كان شخص ما قد وقع معك على قرض وقدمت طلب إفلاس، فقد يضطر الضامن لدفع دينك. يمدد الفصل 13 التوقف التلقائي للمدينين المشاركين في ديون المستهلكين في معظم الحالات حتى يتم تأكيد الخطة. 11 قانون الولايات المتحدة § 1301. ومع ذلك، إذا لم يتم سداد الدين الموقع بالكامل من قبل مدين، يظل المتعهد مسؤولاً عن الرصيد. بالإضافة إلى ذلك، هناك احتمال أن يظهر تقرير الائتمان الخاص بالضمن أو الضامن تقديم طلب إفلاس لهذا الدين المحدد.
س. 11-18 هل سيؤدي إعلاني عن إفلاس إلى إيقاف حبس الرهن؟
نعم ولا. تقديم طلب الإفلاس يؤخر مؤقتًا حق المُقرِض في حبس الرهن (التوقف التلقائي، كما نوقش أعلاه)، حتى يحصل على إذن للمضي قدمًا في إجراءات حبس الرهن. ومع ذلك، فإن تقديم طلب إفلاس لن يوقف حبس الرهن إلى الأبد. في النهاية، سيظل المدين في حالة الإفلاس بحاجة إلى توفير "حماية كافية" للدائن المضمون من خلال دفع الدين (أو استيفاء معايير أخرى معينة)، أو يمكن رفع التوقف التلقائي. انظر 11 U.S.C. §§ 361، 362. علاوة على ذلك، للحفاظ على الأصل المضمون، يجب على المدين أن يكون مواكبًا للرهن العقاري في دعوى الفصل 7 أو أن يسدد المتأخرات في دعوى الفصل 13. لاحظ أن خطة الفصل 13 لا يمكنها تعديل الرهن العقاري الرئيسي على قرض مضمون بمقر إقامة المدين الرئيسي.11 U.S.C. § 1322(ب)(2). ومع ذلك، قد يتمكن المدين من إزالة رهن ثان غير مضمون تمامًا من مكان إقامته الرئيسي.
س. 11-19 ما هي الممتلكات المعفاة من الوصي في دعوى الفصل 7؟
في تقديم الفصل 7، تُعفى بعض الممتلكات من تركة المدين، مما يعني أن الوصي ودائني المدين لا يمكنهم تصفية الممتلكات لاسترداد أصول المدين. في تكساس، يمكن للمدين اختيار إعفاءات الممتلكات الفيدرالية أو الولائية، بموجب 11 U.S.C. § 522(b)، بشرط أن يتمكن المدين من استيفاء أحكام الإقامة المذكورة أدناه للاعتماد على قانون الولاية (انظر أيضًا Q. 11-13). الإعفاءات الفيدرالية مدرجة في 11 U.S.C. § 522(d). ومع ذلك، نظرًا لأن تكساس تقدم عادةً إعفاءات أكثر سخاءً لممتلكات المنازل السكنية مقارنة بما هو منصوص عليه في القانون الفيدرالي، فإن معظم المدينون سيختارون أخذ إعفاءات قانون الولاية.
للمطالبة بإعفاءات الولاية، يجب أن يكون المدين قد عاش في الولاية لمدة لا تقل عن 730 يوماً (سنتين). وإلا، يمكن للمدين فقط المطالبة بإعفاءات الولاية التي أقام فيها لأكبر جزء من فترة 180 يوماً التي سبقت السنتين الماضيتين. 11 U.S.C. § 522(b)(3)(A). يهدف ذلك إلى منع المدين من الانتقال إلى الولاية للاستفادة من قوانين المنازل السكنية الأكثر سخاء، ثم تقديم طلب إفلاس فورًا. كن حذرًا إذا كان ساكنك قد انتقل. لا ترغب في أن تكون في موقف يعيش فيه المدين في تكساس ولكنه مجبر على أخذ إعفاءات الإفلاس في كاليفورنيا.
Certain Southern and Western states, including Texas, historically have had generous exemptions for a debtor’s personal residence, known as the “homestead exemption.” BAPCPA imposes a $189,050 cap on filers for any equity interest in a homestead purchased during the approximately forty months (1,215 days) prior to the bankruptcy filing. 11 U.S.C. § 522(p)(1). من الواضح أن لهذا تأثير كبير على السكان الذين انتقلوا مؤخرًا إلى تكساس. لا يوجد حد أقصى لإعفاء المسكن للممتلكات المملوكة لأكثر من 1,215 يوما. كما لا ينطبق هذا الحد على حقوق الملكية المرحونة من مقر إقامة سابق يقع في نفس الولاية إذا تم الحصول على الإقامة السابقة قبل فترة 1,215 يوماً. 11 U.S.C. § 522(p)(2).
الإعفاءات التالية مسموح بها بموجب قانون ولاية تكساس (مرة أخرى، متاحة للأفراد الذين يستوفون متطلبات الإقامة):
الأصل | الإعفاء | الأحكام |
| المزرعة | الحضري: عشرة أفدنة من الأرض على قطعة أو أكثر من الأراضي المتجاورة، على طول
مع تحسينات، يستخدمها شخص بالغ واحد أو رب الأسرة لأغراض المنزل أو كمنزل ومكان
الأعمال. ريفية: 200 فدان للعائلة؛ 100 فدان لشخص بالغ واحد. ملاحظة: لا يمكن للشخص أن يمتلك مزرعة ريفية وحضرية معًا | قانون الملكية في تكساس §41.002 |
| إعفاء الممتلكات الشخصية (بشكل عام) | الحد الإجمالي: البالغ الأعزب: 50,000 $
العائلة: $100,000 ما يلي معفى تحديدًا، مما يعني أنه غير مدرج ضمن الحد الكلي أعلاه: (1) الأجور الحالية للخدمات الشخصية، باستثناء تنفيذ مدفوعات نفقة الطفل التي تأمر بها المحكمة؛ (2) المساعدات الصحية الموصوفة مهنياً للمدين أو المعال للمدين؛ (3) النفقة أو الدعم أو النفقة المنفصلة التي يتلقاها المدين أو ستتلقاها المدين لدعم المدين أو أحد المعالين للمدين؛ و (4) كتاب مقدس ديني أو كتاب آخر يحتوي على كتابات مقدسة من دين ما يصادره دائن غير مؤجر للعقار الذي يمارس حق المؤجر التعاقدي أو القانوني في مصادرة الممتلكات الشخصية بعد أن يخالف المستأجر اتفاقية الإيجار أو يتخلى عن العقار. | قانون الملكية في تكساس §42.001 |
| إعفاء ممتلكات شخصية (عناصر محددة) | قد يتضمن الإعفاء العام المذكور أعلاه ما يلي (ضمن الحدود الإجمالية المذكورة أعلاه): (1) أثاث المنزل، بما في ذلك الموروثات العائلية؛ (2) أحكام للاستهلاك؛ (3) مركبات وأدوات الزراعة أو تربية المواشي؛ (4) الأدوات والمعدات والكتب والأجهزة، بما في ذلك القوارب والمركبات المستخدمة في التجارة أو المهنة؛ (5) الملابس؛ (6) المجوهرات التي لا تتجاوز 25 بالمئة من الحدود الإجمالية المذكورة أعلاه؛ (7) سلاحان ناريان؛ (8) معدات رياضية، بما في ذلك الدراجات؛ (9) مركبة بعجلتين أو ثلاث أو أربع عجلات لكل فرد من أفراد الأسرة أو بالغ واحد يحمل رخصة قيادة أو لا يحمل رخصة قيادة ولكنه يعتمد على شخص آخر لقيادة المركبة لصالح الشخص غير المرخص؛ (10) الحيوانات والعلف التالية المتاحة لاستهلاكها: (أ) حصانان أو بغلان أو حماران، وسرج وبطانية ولجام لكل منهم؛ (ب) اثنا عشر رأسًا من الماشية؛ (ج) ستون رأسًا من أنواع المواشي الأخرى؛ و (د) 120 طائر؛ و (11) حيوانات أليفة منزلية.
التأمين | قانون الملكية في تكساس §42.002 |
| التأمين | أي عائدات أو قيم نقدية بموجب وثيقة تأمين صادرة عن شركة تأمين على الحياة أو الصحة أو الحوادث أو خطة معاش يستخدمها صاحب العمل. | قانون التأمين في تكساس §1108.051 |
| حسابات التقاعد | الحق في الأصول أو المدفوعات، سواء كانت مستحوذة أم لا، في مكافآت الأسهم، والمعاش، والمعاشات السنوية، وحسابات التقاعد الفردية، وغيرها من الخطط إذا كانت مؤهلة بموجب قانون الإيرادات الداخلية 1986. ملاحظة: مساهمات IRA أو المعاشات، باستثناء حسابات روث IRA، التي تتجاوز المبالغ مبلغ قابل للخصم لأغراض الضرائب ليست معفاة. | قانون الملكية في تكساس §42.0021 |
| خطط ادخار للكلية | برنامج تعليم مؤهل لأي ولاية يستوفي متطلبات قانون مصلحة الضرائب §529. | قانون الملكية في تكساس § 42.0021 |
| تعويضات العمال | تعويضات العمال ومنافع الوفاة. | قانون العمل في تكساس §408.201 |
| إعانات البطالة | المزايا المستلمة معفاة إذا لم يتم خلطها؛ الحق في المزايا المستقبلية معفى | قانون العمل في تكساس § 207.075(ب)، (ج) |
س. 11-20 ماذا لو لم أستطع تحمل تكلفة توكيل محامي لرفع دعوى إفلاس؟
الإفلاس عملية معقدة، وهناك العديد من الأمور القانونية والواقعية التي يجب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان يجب رفع دعوى إفلاس. بينما يمكن للشخص رفع دعوى فردية بنفسه، فإن القواعد الإجرائية والمتطلبات والقضايا القانونية الموضوعية تجعل أي دعوى من هذا النوع صعبة للغاية على إكمالها والحصول على الإبراء. إذا لم تستطع تحمل تكلفة توكيل محامي، فقد تتمكن من الحصول على المساعدة في ظروف معينة، إذا كنت مؤهلاً، من خلال التواصل مع أحد الكيانات المذكورة أدناه. استخدم هذه الأداة المريحة للعثور على مزود المساعدة القانونية الذي يخدم مقاطعتك أو رمزك البريدي.
منطقة هيوستن:
دالاس/فورت وورث:
أوستن/سان أنطونيو:
يجب على الشخص الرجوع إلى برنامج "المساعدة في إفلاس" عند الاتصال.
س. 11-21 ماذا عن الحصول على مدفوعات من شركتي أو من شخص تعاملت معه قبل الكارثة والذي أصبح الآن خارج العمل؟
إذا كان لديك مطالبة بالسداد (شخص مدين لك بالمال)، يمكنك التواصل مع محامي للمساعدة في تحصيل الدين. للديون التي تقل عن $20.000، اطلب الإعفاء في محكمة الدعاوى الصغيرة التي يديرها قضاة الصلح. كيفية رفع دعوى في محكمة العدل (محكمة المطالبات الصغيرة) (يرجى ملاحظة أن هذا مورد خاص من طرف ثالث، ولم يتم مراجعة محتواه للتأكد من دقته عند إعداد هذه المواد). إذا قررت تقديم طلب إفلاس ولم تقم بتحصيل هذه الدفعة، فستحتاج إلى إدراج هذا المبلغ المستحق لك كأصل.
س. 11-22: تقريبا كل ممتلكاتي وشقتي دُمرت في الكارثة. هل يجب أن أقدم على إفلاس؟
إذا كان لديك فقط عقار معفى من الدائنين، فيبدو أنه لا توجد حاجة فورية لرفع دعوى إفلاس. بشكل عام، لا يمكن أخذ الممتلكات المعفاة من مدينون إلا من قبل الدائنين الذين حصلوا على حق حجز على العقار عند شرائه ، أو بسبب الضرائب غير المدفوعة. ومع ذلك، فإن قرار ما إذا كان يجب على المدين الفرد تقييمه، مع الأخذ في الاعتبار جميع الحقائق والظروف الخاصة بوضعه ومستقبله . إذا حصل الدائن على حكم ضد المدين، يمكن للدائن لاحقًا حجز أو الحصول على أمر تسليم لحساب المدين البنكي. س. 11-23 تأثرت أعمالي بالكارثة. هل يمكنه تقديم إفلاس؟
يمكن للشركات تقديم قضايا إفلاس. يمكن للعديد من الشركات تقديم قضايا الفصل 7 أو الفصل الفرعي الخامس أو الفصل 11، لكن فقط الأفراد يمكنهم تقديم قضايا الفصل 13. إذا كان عملك غير مسجل وهو "dba"، فإن أي إفلاس من الشركة سيؤدي إلى وضعك في الإفلاس أيضا. ولتجنب المسؤولية الشخصية عن ديون الأعمال غير المدمجة، يقوم العديد من أصحاب الأعمال بتقديم طلب إفلاس تجاري وإفلاس شخصي معًا. إفلاس الأعمال لا يحمي المالكين من المسؤولية الشخصية عن ديون الشركة. يجب مراجعة هذه الأمور مع محامي.
س. 11-24 هل يمكنني الاحتفاظ بالعنصر المؤمن؟
في حالة الإفلاس بموجب الفصل 7، لديك ثلاثة خيارات. يمكنك محاولة استرداد العنصر (ادفع القيمة السوقية - حسب مدة امتلاكك للعنصر). يمكنك إعادة العنصر. أخيرًا، يمكنك إعادة تأكيد العنصر. لإعادة التأكيد، يجب عليك تقديم اتفاقية تأكيد إلى المحكمة، ويجب على القاضي توقيع أمر يوافق على الاتفاقية. The debtor must indicate how they are able to pay on this debt. "A reaffirmed debt remains your personal legal obligation to pay. دينك المعاد تأكيده لا يُعفى في دعوى الإفلاس. وهذا يعني أنه إذا تخلفت عن سداد ديونك المؤكدة بعد انتهاء دعوى الإفلاس، فقد يتمكن دائنك من أخذ ممتلكاتك أو أجورك. سيتم تحديد التزاماتك بموجب اتفاقية إعادة التأكيد، والتي قد تكون غيرت شروط الاتفاقية الأصلية. إذا كنت تعيد تأكيد اتفاقية ائتمان مفتوحة النهاية، فقد يسمح لك ذلك الاتفاق أو القانون المعمول به بتغيير شروط الاتفاق في المستقبل وفقًا لشروط معينة.
في حالة الإفلاس بموجب الفصل 13، لديك نفس الخيارات المذكورة أعلاه. الفرق الجوهري هو أنه يمكنك سداد الدين المعاد تأكيده أو استرداده في خطة الفصل 13 الخاصة بك.
لاحظ أن "الرحلة عبر" لم تعد موجودة. إذا لم تسترد /تؤكد /أو تتنازل عن سلعتك ، يحق للدائن المضمون استرداد السلعة بمجرد رفع التوقف التلقائي أو إذا تم رفض دعوى.